Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 355 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 296,70 € | 21 296,70 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 535 € / mois | 60 848 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 348 400 € | 4 703 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 875 € | 4 463 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 355 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 460 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 725 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 355 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 74 065,36 € | 181 495,04 € | 4 280 934,64 € |
| Année 2 | 77 236,70 € | 178 323,70 € | 4 203 697,94 € |
| Année 3 | 80 543,80 € | 175 016,60 € | 4 123 154,14 € |
| Année 4 | 83 992,54 € | 171 567,86 € | 4 039 161,60 € |
| Année 5 | 87 588,95 € | 167 971,45 € | 3 951 572,65 € |
| Année 6 | 91 339,33 € | 164 221,07 € | 3 860 233,32 € |
| Année 7 | 95 250,27 € | 160 310,13 € | 3 764 983,05 € |
| Année 8 | 99 328,71 € | 156 231,69 € | 3 665 654,34 € |
| Année 9 | 103 581,76 € | 151 978,64 € | 3 562 072,58 € |
| Année 10 | 108 016,94 € | 147 543,46 € | 3 454 055,64 € |
| Année 11 | 112 642,01 € | 142 918,39 € | 3 341 413,63 € |
| Année 12 | 117 465,11 € | 138 095,29 € | 3 223 948,52 € |
| Année 13 | 122 494,74 € | 133 065,66 € | 3 101 453,78 € |
| Année 14 | 127 739,70 € | 127 820,70 € | 2 973 714,08 € |
| Année 15 | 133 209,27 € | 122 351,13 € | 2 840 504,81 € |
| Année 16 | 138 913,03 € | 116 647,37 € | 2 701 591,78 € |
| Année 17 | 144 861,01 € | 110 699,39 € | 2 556 730,77 € |
| Année 18 | 151 063,67 € | 104 496,73 € | 2 405 667,10 € |
| Année 19 | 157 531,92 € | 98 028,48 € | 2 248 135,18 € |
| Année 20 | 164 277,14 € | 91 283,26 € | 2 083 858,04 € |
| Année 21 | 171 311,13 € | 84 249,27 € | 1 912 546,91 € |
| Année 22 | 178 646,35 € | 76 914,05 € | 1 733 900,56 € |
| Année 23 | 186 295,62 € | 69 264,78 € | 1 547 604,94 € |
| Année 24 | 194 272,43 € | 61 287,97 € | 1 353 332,51 € |
| Année 25 | 202 590,79 € | 52 969,61 € | 1 150 741,72 € |
| Année 26 | 211 265,31 € | 44 295,09 € | 939 476,41 € |
| Année 27 | 220 311,27 € | 35 249,13 € | 719 165,14 € |
| Année 28 | 229 744,56 € | 25 815,84 € | 489 420,58 € |
| Année 29 | 239 581,78 € | 15 978,62 € | 249 838,80 € |
| Année 30 | 249 838,80 € | 5 720,22 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 355 000 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 848 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 435 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.