Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 395 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 31 592,03 € | 31 592,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 95 733 € / mois | 90 263 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 351 600 € | 4 746 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 875 € | 4 504 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 395 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 940 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 395 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 225 438,55 € | 153 665,81 € | 4 169 561,45 € |
| Année 2 | 233 643,00 € | 145 461,36 € | 3 935 918,45 € |
| Année 3 | 242 146,04 € | 136 958,32 € | 3 693 772,41 € |
| Année 4 | 250 958,55 € | 128 145,81 € | 3 442 813,86 € |
| Année 5 | 260 091,75 € | 119 012,61 € | 3 182 722,11 € |
| Année 6 | 269 557,35 € | 109 547,01 € | 2 913 164,76 € |
| Année 7 | 279 367,44 € | 99 736,92 € | 2 633 797,32 € |
| Année 8 | 289 534,52 € | 89 569,84 € | 2 344 262,80 € |
| Année 9 | 300 071,64 € | 79 032,72 € | 2 044 191,16 € |
| Année 10 | 310 992,23 € | 68 112,13 € | 1 733 198,93 € |
| Année 11 | 322 310,28 € | 56 794,08 € | 1 410 888,65 € |
| Année 12 | 334 040,21 € | 45 064,15 € | 1 076 848,44 € |
| Année 13 | 346 197,05 € | 32 907,31 € | 730 651,39 € |
| Année 14 | 358 796,27 € | 20 308,09 € | 371 855,12 € |
| Année 15 | 371 855,12 € | 7 250,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 395 000 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 439 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 90 263 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.