Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 405 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 650,05 € | 22 650,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 637 € / mois | 64 714 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 352 440 € | 4 757 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 138 € | 4 515 638 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 405 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 066 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 483 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 405 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 108 445,67 € | 163 354,93 € | 4 297 054,33 € |
| Année 2 | 112 583,00 € | 159 217,60 € | 4 184 471,33 € |
| Année 3 | 116 878,18 € | 154 922,42 € | 4 067 593,15 € |
| Année 4 | 121 337,25 € | 150 463,35 € | 3 946 255,90 € |
| Année 5 | 125 966,41 € | 145 834,19 € | 3 820 289,49 € |
| Année 6 | 130 772,19 € | 141 028,41 € | 3 689 517,30 € |
| Année 7 | 135 761,35 € | 136 039,25 € | 3 553 755,95 € |
| Année 8 | 140 940,80 € | 130 859,80 € | 3 412 815,15 € |
| Année 9 | 146 317,88 € | 125 482,72 € | 3 266 497,27 € |
| Année 10 | 151 900,09 € | 119 900,51 € | 3 114 597,18 € |
| Année 11 | 157 695,27 € | 114 105,33 € | 2 956 901,91 € |
| Année 12 | 163 711,54 € | 108 089,06 € | 2 793 190,37 € |
| Année 13 | 169 957,33 € | 101 843,27 € | 2 623 233,04 € |
| Année 14 | 176 441,45 € | 95 359,15 € | 2 446 791,59 € |
| Année 15 | 183 172,93 € | 88 627,67 € | 2 263 618,66 € |
| Année 16 | 190 161,21 € | 81 639,39 € | 2 073 457,45 € |
| Année 17 | 197 416,11 € | 74 384,49 € | 1 876 041,34 € |
| Année 18 | 204 947,79 € | 66 852,81 € | 1 671 093,55 € |
| Année 19 | 212 766,80 € | 59 033,80 € | 1 458 326,75 € |
| Année 20 | 220 884,15 € | 50 916,45 € | 1 237 442,60 € |
| Année 21 | 229 311,15 € | 42 489,45 € | 1 008 131,45 € |
| Année 22 | 238 059,66 € | 33 740,94 € | 770 071,79 € |
| Année 23 | 247 141,96 € | 24 658,64 € | 522 929,83 € |
| Année 24 | 256 570,72 € | 15 229,88 € | 266 359,11 € |
| Année 25 | 266 359,11 € | 5 441,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 405 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 714 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 440 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.