Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 414 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 012,52 € | 26 012,52 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 826 € / mois | 74 321 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 160 € | 4 767 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 363 € | 4 524 863 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 414 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 174 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 618 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 414 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 152 247,53 € | 159 902,71 € | 4 262 252,47 € |
| Année 2 | 157 945,67 € | 154 204,57 € | 4 104 306,80 € |
| Année 3 | 163 857,14 € | 148 293,10 € | 3 940 449,66 € |
| Année 4 | 169 989,84 € | 142 160,40 € | 3 770 459,82 € |
| Année 5 | 176 352,06 € | 135 798,18 € | 3 594 107,76 € |
| Année 6 | 182 952,40 € | 129 197,84 € | 3 411 155,36 € |
| Année 7 | 189 799,78 € | 122 350,46 € | 3 221 355,58 € |
| Année 8 | 196 903,43 € | 115 246,81 € | 3 024 452,15 € |
| Année 9 | 204 272,93 € | 107 877,31 € | 2 820 179,22 € |
| Année 10 | 211 918,29 € | 100 231,95 € | 2 608 260,93 € |
| Année 11 | 219 849,77 € | 92 300,47 € | 2 388 411,16 € |
| Année 12 | 228 078,11 € | 84 072,13 € | 2 160 333,05 € |
| Année 13 | 236 614,38 € | 75 535,86 € | 1 923 718,67 € |
| Année 14 | 245 470,20 € | 66 680,04 € | 1 678 248,47 € |
| Année 15 | 254 657,43 € | 57 492,81 € | 1 423 591,04 € |
| Année 16 | 264 188,50 € | 47 961,74 € | 1 159 402,54 € |
| Année 17 | 274 076,31 € | 38 073,93 € | 885 326,23 € |
| Année 18 | 284 334,19 € | 27 816,05 € | 600 992,04 € |
| Année 19 | 294 975,99 € | 17 174,25 € | 306 016,05 € |
| Année 20 | 306 016,05 € | 6 134,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 414 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 52 974 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 74 321 €.