Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 420 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 614,56 € | 21 614,56 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 499 € / mois | 61 756 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 353 600 € | 4 773 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 110 500 € | 4 530 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 420 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 240 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 66 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 420 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 75 170,82 € | 184 203,90 € | 4 344 829,18 € |
| Année 2 | 78 389,47 € | 180 985,25 € | 4 266 439,71 € |
| Année 3 | 81 745,97 € | 177 628,75 € | 4 184 693,74 € |
| Année 4 | 85 246,14 € | 174 128,58 € | 4 099 447,60 € |
| Année 5 | 88 896,22 € | 170 478,50 € | 4 010 551,38 € |
| Année 6 | 92 702,57 € | 166 672,15 € | 3 917 848,81 € |
| Année 7 | 96 671,93 € | 162 702,79 € | 3 821 176,88 € |
| Année 8 | 100 811,20 € | 158 563,52 € | 3 720 365,68 € |
| Année 9 | 105 127,77 € | 154 246,95 € | 3 615 237,91 € |
| Année 10 | 109 629,13 € | 149 745,59 € | 3 505 608,78 € |
| Année 11 | 114 323,22 € | 145 051,50 € | 3 391 285,56 € |
| Année 12 | 119 218,32 € | 140 156,40 € | 3 272 067,24 € |
| Année 13 | 124 322,99 € | 135 051,73 € | 3 147 744,25 € |
| Année 14 | 129 646,26 € | 129 728,46 € | 3 018 097,99 € |
| Année 15 | 135 197,45 € | 124 177,27 € | 2 882 900,54 € |
| Année 16 | 140 986,33 € | 118 388,39 € | 2 741 914,21 € |
| Année 17 | 147 023,09 € | 112 351,63 € | 2 594 891,12 € |
| Année 18 | 153 318,33 € | 106 056,39 € | 2 441 572,79 € |
| Année 19 | 159 883,11 € | 99 491,61 € | 2 281 689,68 € |
| Année 20 | 166 728,99 € | 92 645,73 € | 2 114 960,69 € |
| Année 21 | 173 868,00 € | 85 506,72 € | 1 941 092,69 € |
| Année 22 | 181 312,70 € | 78 062,02 € | 1 759 779,99 € |
| Année 23 | 189 076,12 € | 70 298,60 € | 1 570 703,87 € |
| Année 24 | 197 171,99 € | 62 202,73 € | 1 373 531,88 € |
| Année 25 | 205 614,49 € | 53 760,23 € | 1 167 917,39 € |
| Année 26 | 214 418,50 € | 44 956,22 € | 953 498,89 € |
| Année 27 | 223 599,46 € | 35 775,26 € | 729 899,43 € |
| Année 28 | 233 173,53 € | 26 201,19 € | 496 725,90 € |
| Année 29 | 243 157,58 € | 16 217,14 € | 253 568,32 € |
| Année 30 | 253 568,32 € | 5 805,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 420 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 040 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 756 €.