Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 320 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 125,54 € | 21 125,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 64 017 € / mois | 60 359 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 600 € | 4 665 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 000 € | 4 428 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 320 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 320 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 73 470,08 € | 180 036,40 € | 4 246 529,92 € |
| Année 2 | 76 615,89 € | 176 890,59 € | 4 169 914,03 € |
| Année 3 | 79 896,45 € | 173 610,03 € | 4 090 017,58 € |
| Année 4 | 83 317,48 € | 170 189,00 € | 4 006 700,10 € |
| Année 5 | 86 884,94 € | 166 621,54 € | 3 919 815,16 € |
| Année 6 | 90 605,18 € | 162 901,30 € | 3 829 209,98 € |
| Année 7 | 94 484,72 € | 159 021,76 € | 3 734 725,26 € |
| Année 8 | 98 530,36 € | 154 976,12 € | 3 636 194,90 € |
| Année 9 | 102 749,23 € | 150 757,25 € | 3 533 445,67 € |
| Année 10 | 107 148,77 € | 146 357,71 € | 3 426 296,90 € |
| Année 11 | 111 736,66 € | 141 769,82 € | 3 314 560,24 € |
| Année 12 | 116 521,01 € | 136 985,47 € | 3 198 039,23 € |
| Année 13 | 121 510,20 € | 131 996,28 € | 3 076 529,03 € |
| Année 14 | 126 713,02 € | 126 793,46 € | 2 949 816,01 € |
| Année 15 | 132 138,61 € | 121 367,87 € | 2 817 677,40 € |
| Année 16 | 137 796,52 € | 115 709,96 € | 2 679 880,88 € |
| Année 17 | 143 696,71 € | 109 809,77 € | 2 536 184,17 € |
| Année 18 | 149 849,52 € | 103 656,96 € | 2 386 334,65 € |
| Année 19 | 156 265,78 € | 97 240,70 € | 2 230 068,87 € |
| Année 20 | 162 956,74 € | 90 549,74 € | 2 067 112,13 € |
| Année 21 | 169 934,24 € | 83 572,24 € | 1 897 177,89 € |
| Année 22 | 177 210,50 € | 76 295,98 € | 1 719 967,39 € |
| Année 23 | 184 798,29 € | 68 708,19 € | 1 535 169,10 € |
| Année 24 | 192 710,98 € | 60 795,50 € | 1 342 458,12 € |
| Année 25 | 200 962,48 € | 52 544,00 € | 1 141 495,64 € |
| Année 26 | 209 567,30 € | 43 939,18 € | 931 928,34 € |
| Année 27 | 218 540,55 € | 34 965,93 € | 713 387,79 € |
| Année 28 | 227 898,01 € | 25 608,47 € | 485 489,78 € |
| Année 29 | 237 656,17 € | 15 850,31 € | 247 833,61 € |
| Année 30 | 247 833,61 € | 5 674,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 320 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 359 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 345 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 108 000 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.