Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 270 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 881,03 € | 20 881,03 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 276 € / mois | 59 660 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 341 600 € | 4 611 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 106 750 € | 4 376 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 270 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 51 440 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 64 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 270 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 619,70 € | 177 952,66 € | 4 197 380,30 € |
| Année 2 | 75 729,14 € | 174 843,22 € | 4 121 651,16 € |
| Année 3 | 78 971,70 € | 171 600,66 € | 4 042 679,46 € |
| Année 4 | 82 353,11 € | 168 219,25 € | 3 960 326,35 € |
| Année 5 | 85 879,31 € | 164 693,05 € | 3 874 447,04 € |
| Année 6 | 89 556,50 € | 161 015,86 € | 3 784 890,54 € |
| Année 7 | 93 391,12 € | 157 181,24 € | 3 691 499,42 € |
| Année 8 | 97 389,93 € | 153 182,43 € | 3 594 109,49 € |
| Année 9 | 101 559,99 € | 149 012,37 € | 3 492 549,50 € |
| Année 10 | 105 908,58 € | 144 663,78 € | 3 386 640,92 € |
| Année 11 | 110 443,37 € | 140 128,99 € | 3 276 197,55 € |
| Année 12 | 115 172,36 € | 135 400,00 € | 3 161 025,19 € |
| Année 13 | 120 103,79 € | 130 468,57 € | 3 040 921,40 € |
| Année 14 | 125 246,42 € | 125 325,94 € | 2 915 674,98 € |
| Année 15 | 130 609,20 € | 119 963,16 € | 2 785 065,78 € |
| Année 16 | 136 201,64 € | 114 370,72 € | 2 648 864,14 € |
| Année 17 | 142 033,53 € | 108 538,83 € | 2 506 830,61 € |
| Année 18 | 148 115,10 € | 102 457,26 € | 2 358 715,51 € |
| Année 19 | 154 457,09 € | 96 115,27 € | 2 204 258,42 € |
| Année 20 | 161 070,64 € | 89 501,72 € | 2 043 187,78 € |
| Année 21 | 167 967,36 € | 82 605,00 € | 1 875 220,42 € |
| Année 22 | 175 159,39 € | 75 412,97 € | 1 700 061,03 € |
| Année 23 | 182 659,38 € | 67 912,98 € | 1 517 401,65 € |
| Année 24 | 190 480,49 € | 60 091,87 € | 1 326 921,16 € |
| Année 25 | 198 636,48 € | 51 935,88 € | 1 128 284,68 € |
| Année 26 | 207 141,71 € | 43 430,65 € | 921 142,97 € |
| Année 27 | 216 011,12 € | 34 561,24 € | 705 131,85 € |
| Année 28 | 225 260,25 € | 25 312,11 € | 479 871,60 € |
| Année 29 | 234 905,44 € | 15 666,92 € | 244 966,16 € |
| Année 30 | 244 966,16 € | 5 608,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 270 000 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 51 240 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 660 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 427 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.