Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 320 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 455,68 € | 25 455,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 77 138 € / mois | 72 731 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 345 600 € | 4 665 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 108 000 € | 4 428 000 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 320 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 200 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 320 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 148 988,44 € | 156 479,72 € | 4 171 011,56 € |
| Année 2 | 154 564,64 € | 150 903,52 € | 4 016 446,92 € |
| Année 3 | 160 349,54 € | 145 118,62 € | 3 856 097,38 € |
| Année 4 | 166 350,94 € | 139 117,22 € | 3 689 746,44 € |
| Année 5 | 172 576,97 € | 132 891,19 € | 3 517 169,47 € |
| Année 6 | 179 036,03 € | 126 432,13 € | 3 338 133,44 € |
| Année 7 | 185 736,83 € | 119 731,33 € | 3 152 396,61 € |
| Année 8 | 192 688,41 € | 112 779,75 € | 2 959 708,20 € |
| Année 9 | 199 900,17 € | 105 567,99 € | 2 759 808,03 € |
| Année 10 | 207 381,88 € | 98 086,28 € | 2 552 426,15 € |
| Année 11 | 215 143,57 € | 90 324,59 € | 2 337 282,58 € |
| Année 12 | 223 195,75 € | 82 272,41 € | 2 114 086,83 € |
| Année 13 | 231 549,31 € | 73 918,85 € | 1 882 537,52 € |
| Année 14 | 240 215,53 € | 65 252,63 € | 1 642 321,99 € |
| Année 15 | 249 206,11 € | 56 262,05 € | 1 393 115,88 € |
| Année 16 | 258 533,15 € | 46 935,01 € | 1 134 582,73 € |
| Année 17 | 268 209,31 € | 37 258,85 € | 866 373,42 € |
| Année 18 | 278 247,58 € | 27 220,58 € | 588 125,84 € |
| Année 19 | 288 661,59 € | 16 806,57 € | 299 464,25 € |
| Année 20 | 299 464,25 € | 6 002,80 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 320 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 432 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 51 840 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 72 731 €.