Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 370 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 25 750,30 € | 25 750,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 78 031 € / mois | 73 572 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 349 600 € | 4 719 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 109 250 € | 4 479 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 370 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 52 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 65 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 370 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 712,78 € | 158 290,82 € | 4 219 287,22 € |
| Année 2 | 156 353,50 € | 152 650,10 € | 4 062 933,72 € |
| Année 3 | 162 205,36 € | 146 798,24 € | 3 900 728,36 € |
| Année 4 | 168 276,23 € | 140 727,37 € | 3 732 452,13 € |
| Année 5 | 174 574,32 € | 134 429,28 € | 3 557 877,81 € |
| Année 6 | 181 108,10 € | 127 895,50 € | 3 376 769,71 € |
| Année 7 | 187 886,47 € | 121 117,13 € | 3 188 883,24 € |
| Année 8 | 194 918,50 € | 114 085,10 € | 2 993 964,74 € |
| Année 9 | 202 213,76 € | 106 789,84 € | 2 791 750,98 € |
| Année 10 | 209 782,01 € | 99 221,59 € | 2 581 968,97 € |
| Année 11 | 217 633,53 € | 91 370,07 € | 2 364 335,44 € |
| Année 12 | 225 778,93 € | 83 224,67 € | 2 138 556,51 € |
| Année 13 | 234 229,19 € | 74 774,41 € | 1 904 327,32 € |
| Année 14 | 242 995,68 € | 66 007,92 € | 1 661 331,64 € |
| Année 15 | 252 090,31 € | 56 913,29 € | 1 409 241,33 € |
| Année 16 | 261 525,32 € | 47 478,28 € | 1 147 716,01 € |
| Année 17 | 271 313,44 € | 37 690,16 € | 876 402,57 € |
| Année 18 | 281 467,92 € | 27 535,68 € | 594 934,65 € |
| Année 19 | 292 002,44 € | 17 001,16 € | 302 932,21 € |
| Année 20 | 302 932,21 € | 6 072,35 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 370 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 349 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 109 250 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 73 572 €.