Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 470 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 859,07 € | 21 859,07 € |
| Salaire net mensuel minimum | 66 240 € / mois | 62 454 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 357 600 € | 4 827 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 750 € | 4 581 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 470 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 470 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 76 021,16 € | 186 287,68 € | 4 393 978,84 € |
| Année 2 | 79 276,21 € | 183 032,63 € | 4 314 702,63 € |
| Année 3 | 82 670,70 € | 179 638,14 € | 4 232 031,93 € |
| Année 4 | 86 210,48 € | 176 098,36 € | 4 145 821,45 € |
| Année 5 | 89 901,86 € | 172 406,98 € | 4 055 919,59 € |
| Année 6 | 93 751,26 € | 168 557,58 € | 3 962 168,33 € |
| Année 7 | 97 765,51 € | 164 543,33 € | 3 864 402,82 € |
| Année 8 | 101 951,65 € | 160 357,19 € | 3 762 451,17 € |
| Année 9 | 106 317,01 € | 155 991,83 € | 3 656 134,16 € |
| Année 10 | 110 869,27 € | 151 439,57 € | 3 545 264,89 € |
| Année 11 | 115 616,48 € | 146 692,36 € | 3 429 648,41 € |
| Année 12 | 120 566,94 € | 141 741,90 € | 3 309 081,47 € |
| Année 13 | 125 729,39 € | 136 579,45 € | 3 183 352,08 € |
| Année 14 | 131 112,88 € | 131 195,96 € | 3 052 239,20 € |
| Année 15 | 136 726,85 € | 125 581,99 € | 2 915 512,35 € |
| Année 16 | 142 581,23 € | 119 727,61 € | 2 772 931,12 € |
| Année 17 | 148 686,28 € | 113 622,56 € | 2 624 244,84 € |
| Année 18 | 155 052,73 € | 107 256,11 € | 2 469 192,11 € |
| Année 19 | 161 691,79 € | 100 617,05 € | 2 307 500,32 € |
| Année 20 | 168 615,10 € | 93 693,74 € | 2 138 885,22 € |
| Année 21 | 175 834,87 € | 86 473,97 € | 1 963 050,35 € |
| Année 22 | 183 363,76 € | 78 945,08 € | 1 779 686,59 € |
| Année 23 | 191 215,04 € | 71 093,80 € | 1 588 471,55 € |
| Année 24 | 199 402,48 € | 62 906,36 € | 1 389 069,07 € |
| Année 25 | 207 940,49 € | 54 368,35 € | 1 181 128,58 € |
| Année 26 | 216 844,10 € | 45 464,74 € | 964 284,48 € |
| Année 27 | 226 128,92 € | 36 179,92 € | 738 155,56 € |
| Année 28 | 235 811,31 € | 26 497,53 € | 502 344,25 € |
| Année 29 | 245 908,28 € | 16 400,56 € | 256 435,97 € |
| Année 30 | 256 435,97 € | 5 871,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 470 000 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 640 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 447 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.