Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 470 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 981,66 € | 22 981,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 641 € / mois | 65 662 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 357 600 € | 4 827 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 111 750 € | 4 581 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 470 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 53 840 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 470 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 033,35 € | 165 746,57 € | 4 359 966,65 € |
| Année 2 | 114 231,25 € | 161 548,67 € | 4 245 735,40 € |
| Année 3 | 118 589,33 € | 157 190,59 € | 4 127 146,07 € |
| Année 4 | 123 113,62 € | 152 666,30 € | 4 004 032,45 € |
| Année 5 | 127 810,60 € | 147 969,32 € | 3 876 221,85 € |
| Année 6 | 132 686,73 € | 143 093,19 € | 3 743 535,12 € |
| Année 7 | 137 748,91 € | 138 031,01 € | 3 605 786,21 € |
| Année 8 | 143 004,21 € | 132 775,71 € | 3 462 782,00 € |
| Année 9 | 148 460,01 € | 127 319,91 € | 3 314 321,99 € |
| Année 10 | 154 123,96 € | 121 655,96 € | 3 160 198,03 € |
| Année 11 | 160 003,98 € | 115 775,94 € | 3 000 194,05 € |
| Année 12 | 166 108,32 € | 109 671,60 € | 2 834 085,73 € |
| Année 13 | 172 445,57 € | 103 334,35 € | 2 661 640,16 € |
| Année 14 | 179 024,59 € | 96 755,33 € | 2 482 615,57 € |
| Année 15 | 185 854,62 € | 89 925,30 € | 2 296 760,95 € |
| Année 16 | 192 945,20 € | 82 834,72 € | 2 103 815,75 € |
| Année 17 | 200 306,32 € | 75 473,60 € | 1 903 509,43 € |
| Année 18 | 207 948,27 € | 67 831,65 € | 1 695 561,16 € |
| Année 19 | 215 881,75 € | 59 898,17 € | 1 479 679,41 € |
| Année 20 | 224 117,92 € | 51 662,00 € | 1 255 561,49 € |
| Année 21 | 232 668,31 € | 43 111,61 € | 1 022 893,18 € |
| Année 22 | 241 544,91 € | 34 235,01 € | 781 348,27 € |
| Année 23 | 250 760,16 € | 25 019,76 € | 530 588,11 € |
| Année 24 | 260 326,99 € | 15 452,93 € | 270 261,12 € |
| Année 25 | 270 261,12 € | 5 521,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 470 000 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 53 640 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 447 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 662 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 357 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 111 750 € (2,5%).