Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 485 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 058,78 € | 23 058,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 875 € / mois | 65 882 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 358 800 € | 4 843 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 112 125 € | 4 597 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 485 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 020 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 67 675 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 485 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 110 402,57 € | 166 302,79 € | 4 374 597,43 € |
| Année 2 | 114 614,56 € | 162 090,80 € | 4 259 982,87 € |
| Année 3 | 118 987,25 € | 157 718,11 € | 4 140 995,62 € |
| Année 4 | 123 526,81 € | 153 178,55 € | 4 017 468,81 € |
| Année 5 | 128 239,49 € | 148 465,87 € | 3 889 229,32 € |
| Année 6 | 133 132,00 € | 143 573,36 € | 3 756 097,32 € |
| Année 7 | 138 211,16 € | 138 494,20 € | 3 617 886,16 € |
| Année 8 | 143 484,09 € | 133 221,27 € | 3 474 402,07 € |
| Année 9 | 148 958,19 € | 127 747,17 € | 3 325 443,88 € |
| Année 10 | 154 641,15 € | 122 064,21 € | 3 170 802,73 € |
| Année 11 | 160 540,91 € | 116 164,45 € | 3 010 261,82 € |
| Année 12 | 166 665,75 € | 110 039,61 € | 2 843 596,07 € |
| Année 13 | 173 024,26 € | 103 681,10 € | 2 670 571,81 € |
| Année 14 | 179 625,34 € | 97 080,02 € | 2 490 946,47 € |
| Année 15 | 186 478,30 € | 90 227,06 € | 2 304 468,17 € |
| Année 16 | 193 592,66 € | 83 112,70 € | 2 110 875,51 € |
| Année 17 | 200 978,49 € | 75 726,87 € | 1 909 897,02 € |
| Année 18 | 208 646,08 € | 68 059,28 € | 1 701 250,94 € |
| Année 19 | 216 606,19 € | 60 099,17 € | 1 484 644,75 € |
| Année 20 | 224 870,02 € | 51 835,34 € | 1 259 774,73 € |
| Année 21 | 233 449,07 € | 43 256,29 € | 1 026 325,66 € |
| Année 22 | 242 355,48 € | 34 349,88 € | 783 970,18 € |
| Année 23 | 251 601,66 € | 25 103,70 € | 532 368,52 € |
| Année 24 | 261 200,58 € | 15 504,78 € | 271 167,94 € |
| Année 25 | 271 167,94 € | 5 539,64 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 485 000 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 882 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.