Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 535 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 176,93 € | 22 176,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 203 € / mois | 63 363 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 362 800 € | 4 897 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 113 375 € | 4 648 375 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 535 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 54 620 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 425 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 535 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 126,61 € | 188 996,55 € | 4 457 873,39 € |
| Année 2 | 80 429,01 € | 185 694,15 € | 4 377 444,38 € |
| Année 3 | 83 872,82 € | 182 250,34 € | 4 293 571,56 € |
| Année 4 | 87 464,09 € | 178 659,07 € | 4 206 107,47 € |
| Année 5 | 91 209,12 € | 174 914,04 € | 4 114 898,35 € |
| Année 6 | 95 114,54 € | 171 008,62 € | 4 019 783,81 € |
| Année 7 | 99 187,13 € | 166 936,03 € | 3 920 596,68 € |
| Année 8 | 103 434,13 € | 162 689,03 € | 3 817 162,55 € |
| Année 9 | 107 862,98 € | 158 260,18 € | 3 709 299,57 € |
| Année 10 | 112 481,44 € | 153 641,72 € | 3 596 818,13 € |
| Année 11 | 117 297,69 € | 148 825,47 € | 3 479 520,44 € |
| Année 12 | 122 320,13 € | 143 803,03 € | 3 357 200,31 € |
| Année 13 | 127 557,65 € | 138 565,51 € | 3 229 642,66 € |
| Année 14 | 133 019,42 € | 133 103,74 € | 3 096 623,24 € |
| Année 15 | 138 715,03 € | 127 408,13 € | 2 957 908,21 € |
| Année 16 | 144 654,54 € | 121 468,62 € | 2 813 253,67 € |
| Année 17 | 150 848,36 € | 115 274,80 € | 2 662 405,31 € |
| Année 18 | 157 307,38 € | 108 815,78 € | 2 505 097,93 € |
| Année 19 | 164 042,98 € | 102 080,18 € | 2 341 054,95 € |
| Année 20 | 171 066,97 € | 95 056,19 € | 2 169 987,98 € |
| Année 21 | 178 391,70 € | 87 731,46 € | 1 991 596,28 € |
| Année 22 | 186 030,07 € | 80 093,09 € | 1 805 566,21 € |
| Année 23 | 193 995,51 € | 72 127,65 € | 1 611 570,70 € |
| Année 24 | 202 302,00 € | 63 821,16 € | 1 409 268,70 € |
| Année 25 | 210 964,19 € | 55 158,97 € | 1 198 304,51 € |
| Année 26 | 219 997,25 € | 46 125,91 € | 978 307,26 € |
| Année 27 | 229 417,10 € | 36 706,06 € | 748 890,16 € |
| Année 28 | 239 240,29 € | 26 882,87 € | 509 649,87 € |
| Année 29 | 249 484,08 € | 16 639,08 € | 260 165,79 € |
| Année 30 | 260 165,79 € | 5 956,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 535 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 363 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 362 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 113 375 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.