Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 585 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 421,44 € | 22 421,44 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 944 € / mois | 64 061 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 366 800 € | 4 951 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 625 € | 4 699 625 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 585 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 220 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 175 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 585 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 77 976,97 € | 191 080,31 € | 4 507 023,03 € |
| Année 2 | 81 315,81 € | 187 741,47 € | 4 425 707,22 € |
| Année 3 | 84 797,58 € | 184 259,70 € | 4 340 909,64 € |
| Année 4 | 88 428,44 € | 180 628,84 € | 4 252 481,20 € |
| Année 5 | 92 214,77 € | 176 842,51 € | 4 160 266,43 € |
| Année 6 | 96 163,22 € | 172 894,06 € | 4 064 103,21 € |
| Année 7 | 100 280,75 € | 168 776,53 € | 3 963 822,46 € |
| Année 8 | 104 574,55 € | 164 482,73 € | 3 859 247,91 € |
| Année 9 | 109 052,22 € | 160 005,06 € | 3 750 195,69 € |
| Année 10 | 113 721,63 € | 155 335,65 € | 3 636 474,06 € |
| Année 11 | 118 590,97 € | 150 466,31 € | 3 517 883,09 € |
| Année 12 | 123 668,78 € | 145 388,50 € | 3 394 214,31 € |
| Année 13 | 128 964,05 € | 140 093,23 € | 3 265 250,26 € |
| Année 14 | 134 486,03 € | 134 571,25 € | 3 130 764,23 € |
| Année 15 | 140 244,46 € | 128 812,82 € | 2 990 519,77 € |
| Année 16 | 146 249,43 € | 122 807,85 € | 2 844 270,34 € |
| Année 17 | 152 511,54 € | 116 545,74 € | 2 691 758,80 € |
| Année 18 | 159 041,81 € | 110 015,47 € | 2 532 716,99 € |
| Année 19 | 165 851,65 € | 103 205,63 € | 2 366 865,34 € |
| Année 20 | 172 953,09 € | 96 104,19 € | 2 193 912,25 € |
| Année 21 | 180 358,61 € | 88 698,67 € | 2 013 553,64 € |
| Année 22 | 188 081,17 € | 80 976,11 € | 1 825 472,47 € |
| Année 23 | 196 134,46 € | 72 922,82 € | 1 629 338,01 € |
| Année 24 | 204 532,53 € | 64 524,75 € | 1 424 805,48 € |
| Année 25 | 213 290,20 € | 55 767,08 € | 1 211 515,28 € |
| Année 26 | 222 422,88 € | 46 634,40 € | 989 092,40 € |
| Année 27 | 231 946,57 € | 37 110,71 € | 757 145,83 € |
| Année 28 | 241 878,07 € | 27 179,21 € | 515 267,76 € |
| Année 29 | 252 234,80 € | 16 822,48 € | 263 032,96 € |
| Année 30 | 263 032,96 € | 6 022,30 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 585 000 € sur 30 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 020 € pour cette enveloppe de financement.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.