Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 568 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 488,08 € | 23 488,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 176 € / mois | 67 109 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 365 480 € | 4 933 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 213 € | 4 682 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 568 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 022 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 928 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 568 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 112 458,02 € | 169 398,94 € | 4 456 041,98 € |
| Année 2 | 116 748,43 € | 165 108,53 € | 4 339 293,55 € |
| Année 3 | 121 202,52 € | 160 654,44 € | 4 218 091,03 € |
| Année 4 | 125 826,57 € | 156 030,39 € | 4 092 264,46 € |
| Année 5 | 130 627,02 € | 151 229,94 € | 3 961 637,44 € |
| Année 6 | 135 610,61 € | 146 246,35 € | 3 826 026,83 € |
| Année 7 | 140 784,31 € | 141 072,65 € | 3 685 242,52 € |
| Année 8 | 146 155,45 € | 135 701,51 € | 3 539 087,07 € |
| Année 9 | 151 731,43 € | 130 125,53 € | 3 387 355,64 € |
| Année 10 | 157 520,20 € | 124 336,76 € | 3 229 835,44 € |
| Année 11 | 163 529,79 € | 118 327,17 € | 3 066 305,65 € |
| Année 12 | 169 768,67 € | 112 088,29 € | 2 896 536,98 € |
| Année 13 | 176 245,56 € | 105 611,40 € | 2 720 291,42 € |
| Année 14 | 182 969,55 € | 98 887,41 € | 2 537 321,87 € |
| Année 15 | 189 950,07 € | 91 906,89 € | 2 347 371,80 € |
| Année 16 | 197 196,92 € | 84 660,04 € | 2 150 174,88 € |
| Année 17 | 204 720,24 € | 77 136,72 € | 1 945 454,64 € |
| Année 18 | 212 530,58 € | 69 326,38 € | 1 732 924,06 € |
| Année 19 | 220 638,89 € | 61 218,07 € | 1 512 285,17 € |
| Année 20 | 229 056,57 € | 52 800,39 € | 1 283 228,60 € |
| Année 21 | 237 795,38 € | 44 061,58 € | 1 045 433,22 € |
| Année 22 | 246 867,56 € | 34 989,40 € | 798 565,66 € |
| Année 23 | 256 285,86 € | 25 571,10 € | 542 279,80 € |
| Année 24 | 266 063,52 € | 15 793,44 € | 276 216,28 € |
| Année 25 | 276 216,28 € | 5 642,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 568 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 365 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 114 213 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 456 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 109 €.