Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 570 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 928,81 € | 26 928,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 81 602 € / mois | 76 939 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 365 600 € | 4 935 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 250 € | 4 684 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 570 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 040 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 68 950 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 570 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 157 610,45 € | 165 535,27 € | 4 412 389,55 € |
| Année 2 | 163 509,34 € | 159 636,38 € | 4 248 880,21 € |
| Année 3 | 169 629,01 € | 153 516,71 € | 4 079 251,20 € |
| Année 4 | 175 977,75 € | 147 167,97 € | 3 903 273,45 € |
| Année 5 | 182 564,06 € | 140 581,66 € | 3 720 709,39 € |
| Année 6 | 189 396,91 € | 133 748,81 € | 3 531 312,48 € |
| Année 7 | 196 485,49 € | 126 660,23 € | 3 334 826,99 € |
| Année 8 | 203 839,38 € | 119 306,34 € | 3 130 987,61 € |
| Année 9 | 211 468,47 € | 111 677,25 € | 2 919 519,14 € |
| Année 10 | 219 383,13 € | 103 762,59 € | 2 700 136,01 € |
| Année 11 | 227 593,98 € | 95 551,74 € | 2 472 542,03 € |
| Année 12 | 236 112,18 € | 87 033,54 € | 2 236 429,85 € |
| Année 13 | 244 949,15 € | 78 196,57 € | 1 991 480,70 € |
| Année 14 | 254 116,90 € | 69 028,82 € | 1 737 363,80 € |
| Année 15 | 263 627,75 € | 59 517,97 € | 1 473 736,05 € |
| Année 16 | 273 494,57 € | 49 651,15 € | 1 200 241,48 € |
| Année 17 | 283 730,67 € | 39 415,05 € | 916 510,81 € |
| Année 18 | 294 349,89 € | 28 795,83 € | 622 160,92 € |
| Année 19 | 305 366,55 € | 17 779,17 € | 316 794,37 € |
| Année 20 | 316 794,37 € | 6 350,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 570 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 54 840 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 76 939 €.