Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 577 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 32 903,88 € | 32 903,88 € |
| Salaire net mensuel minimum | 99 709 € / mois | 94 011 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 366 200 € | 4 943 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 438 € | 4 691 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 577 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 130 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 063 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 577 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 234 799,84 € | 160 046,72 € | 4 342 700,16 € |
| Année 2 | 243 345,00 € | 151 501,56 € | 4 099 355,16 € |
| Année 3 | 252 201,13 € | 142 645,43 € | 3 847 154,03 € |
| Année 4 | 261 379,56 € | 133 467,00 € | 3 585 774,47 € |
| Année 5 | 270 892,03 € | 123 954,53 € | 3 314 882,44 € |
| Année 6 | 280 750,69 € | 114 095,87 € | 3 034 131,75 € |
| Année 7 | 290 968,12 € | 103 878,44 € | 2 743 163,63 € |
| Année 8 | 301 557,42 € | 93 289,14 € | 2 441 606,21 € |
| Année 9 | 312 532,08 € | 82 314,48 € | 2 129 074,13 € |
| Année 10 | 323 906,16 € | 70 940,40 € | 1 805 167,97 € |
| Année 11 | 335 694,18 € | 59 152,38 € | 1 469 473,79 € |
| Année 12 | 347 911,20 € | 46 935,36 € | 1 121 562,59 € |
| Année 13 | 360 572,83 € | 34 273,73 € | 760 989,76 € |
| Année 14 | 373 695,26 € | 21 151,30 € | 387 294,50 € |
| Année 15 | 387 294,50 € | 7 551,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 577 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 011 €.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.