Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 599 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 647,46 € | 23 647,46 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 659 € / mois | 67 564 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 367 960 € | 4 967 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 114 988 € | 4 714 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 599 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 394 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 393 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 599 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 221,10 € | 170 548,42 € | 4 486 278,90 € |
| Année 2 | 117 540,64 € | 166 228,88 € | 4 368 738,26 € |
| Année 3 | 122 024,97 € | 161 744,55 € | 4 246 713,29 € |
| Année 4 | 126 680,38 € | 157 089,14 € | 4 120 032,91 € |
| Année 5 | 131 513,38 € | 152 256,14 € | 3 988 519,53 € |
| Année 6 | 136 530,80 € | 147 238,72 € | 3 851 988,73 € |
| Année 7 | 141 739,63 € | 142 029,89 € | 3 710 249,10 € |
| Année 8 | 147 147,18 € | 136 622,34 € | 3 563 101,92 € |
| Année 9 | 152 761,03 € | 131 008,49 € | 3 410 340,89 € |
| Année 10 | 158 589,04 € | 125 180,48 € | 3 251 751,85 € |
| Année 11 | 164 639,45 € | 119 130,07 € | 3 087 112,40 € |
| Année 12 | 170 920,64 € | 112 848,88 € | 2 916 191,76 € |
| Année 13 | 177 441,49 € | 106 328,03 € | 2 738 750,27 € |
| Année 14 | 184 211,12 € | 99 558,40 € | 2 554 539,15 € |
| Année 15 | 191 239,02 € | 92 530,50 € | 2 363 300,13 € |
| Année 16 | 198 535,03 € | 85 234,49 € | 2 164 765,10 € |
| Année 17 | 206 109,39 € | 77 660,13 € | 1 958 655,71 € |
| Année 18 | 213 972,72 € | 69 796,80 € | 1 744 682,99 € |
| Année 19 | 222 136,07 € | 61 633,45 € | 1 522 546,92 € |
| Année 20 | 230 610,84 € | 53 158,68 € | 1 291 936,08 € |
| Année 21 | 239 408,93 € | 44 360,59 € | 1 052 527,15 € |
| Année 22 | 248 542,71 € | 35 226,81 € | 803 984,44 € |
| Année 23 | 258 024,93 € | 25 744,59 € | 545 959,51 € |
| Année 24 | 267 868,92 € | 15 900,60 € | 278 090,59 € |
| Année 25 | 278 090,59 € | 5 681,06 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 599 500 € sur 25 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 459 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 67 564 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 194 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.