Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 609 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 133,90 € | 33 133,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 100 406 € / mois | 94 668 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 368 760 € | 4 978 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 238 € | 4 724 738 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 609 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 514 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 543 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 609 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 236 441,25 € | 161 165,55 € | 4 373 058,75 € |
| Année 2 | 245 046,16 € | 152 560,64 € | 4 128 012,59 € |
| Année 3 | 253 964,19 € | 143 642,61 € | 3 874 048,40 € |
| Année 4 | 263 206,78 € | 134 400,02 € | 3 610 841,62 € |
| Année 5 | 272 785,74 € | 124 821,06 € | 3 338 055,88 € |
| Année 6 | 282 713,32 € | 114 893,48 € | 3 055 342,56 € |
| Année 7 | 293 002,16 € | 104 604,64 € | 2 762 340,40 € |
| Année 8 | 303 665,51 € | 93 941,29 € | 2 458 674,89 € |
| Année 9 | 314 716,89 € | 82 889,91 € | 2 143 958,00 € |
| Année 10 | 326 170,47 € | 71 436,33 € | 1 817 787,53 € |
| Année 11 | 338 040,89 € | 59 565,91 € | 1 479 746,64 € |
| Année 12 | 350 343,32 € | 47 263,48 € | 1 129 403,32 € |
| Année 13 | 363 093,47 € | 34 513,33 € | 766 309,85 € |
| Année 14 | 376 307,64 € | 21 299,16 € | 390 002,21 € |
| Année 15 | 390 002,21 € | 7 604,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 609 500 € sur 15 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 460 950 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 94 668 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.