Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 620 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 752,86 € | 23 752,86 € |
| Salaire net mensuel minimum | 71 978 € / mois | 67 865 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 369 600 € | 4 989 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 500 € | 4 735 500 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 620 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 640 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 700 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 620 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 725,76 € | 171 308,56 € | 4 506 274,24 € |
| Année 2 | 118 064,55 € | 166 969,77 € | 4 388 209,69 € |
| Année 3 | 122 568,86 € | 162 465,46 € | 4 265 640,83 € |
| Année 4 | 127 245,02 € | 157 789,30 € | 4 138 395,81 € |
| Année 5 | 132 099,59 € | 152 934,73 € | 4 006 296,22 € |
| Année 6 | 137 139,36 € | 147 894,96 € | 3 869 156,86 € |
| Année 7 | 142 371,40 € | 142 662,92 € | 3 726 785,46 € |
| Année 8 | 147 803,06 € | 137 231,26 € | 3 578 982,40 € |
| Année 9 | 153 441,94 € | 131 592,38 € | 3 425 540,46 € |
| Année 10 | 159 295,94 € | 125 738,38 € | 3 266 244,52 € |
| Année 11 | 165 373,30 € | 119 661,02 € | 3 100 871,22 € |
| Année 12 | 171 682,51 € | 113 351,81 € | 2 929 188,71 € |
| Année 13 | 178 232,42 € | 106 801,90 € | 2 750 956,29 € |
| Année 14 | 185 032,19 € | 100 002,13 € | 2 565 924,10 € |
| Année 15 | 192 091,44 € | 92 942,88 € | 2 373 832,66 € |
| Année 16 | 199 419,94 € | 85 614,38 € | 2 174 412,72 € |
| Année 17 | 207 028,08 € | 78 006,24 € | 1 967 384,64 € |
| Année 18 | 214 926,46 € | 70 107,86 € | 1 752 458,18 € |
| Année 19 | 223 126,21 € | 61 908,11 € | 1 529 331,97 € |
| Année 20 | 231 638,75 € | 53 395,57 € | 1 297 693,22 € |
| Année 21 | 240 476,06 € | 44 558,26 € | 1 057 217,16 € |
| Année 22 | 249 650,55 € | 35 383,77 € | 807 566,61 € |
| Année 23 | 259 175,02 € | 25 859,30 € | 548 391,59 € |
| Année 24 | 269 062,91 € | 15 971,41 € | 279 328,68 € |
| Année 25 | 279 328,68 € | 5 706,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 620 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 369 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 500 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 440 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 462 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.