Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 630 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 38 985,93 € | 38 985,93 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 139 € / mois | 111 388 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 440 € | 5 000 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 763 € | 4 746 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 630 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 630 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 319 833,36 € | 147 997,80 € | 4 310 666,64 € |
| Année 2 | 330 548,99 € | 137 282,17 € | 3 980 117,65 € |
| Année 3 | 341 623,59 € | 126 207,57 € | 3 638 494,06 € |
| Année 4 | 353 069,25 € | 114 761,91 € | 3 285 424,81 € |
| Année 5 | 364 898,39 € | 102 932,77 € | 2 920 526,42 € |
| Année 6 | 377 123,85 € | 90 707,31 € | 2 543 402,57 € |
| Année 7 | 389 758,89 € | 78 072,27 € | 2 153 643,68 € |
| Année 8 | 402 817,27 € | 65 013,89 € | 1 750 826,41 € |
| Année 9 | 416 313,17 € | 51 517,99 € | 1 334 513,24 € |
| Année 10 | 430 261,21 € | 37 569,95 € | 904 252,03 € |
| Année 11 | 444 676,56 € | 23 154,60 € | 459 575,47 € |
| Année 12 | 459 575,47 € | 8 256,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 630 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 370 440 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 763 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.