Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 630 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 806,85 € | 23 806,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 142 € / mois | 68 020 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 440 € | 5 000 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 763 € | 4 746 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 630 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 630 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 113 984,30 € | 171 697,90 € | 4 516 515,70 € |
| Année 2 | 118 332,96 € | 167 349,24 € | 4 398 182,74 € |
| Année 3 | 122 847,50 € | 162 834,70 € | 4 275 335,24 € |
| Année 4 | 127 534,31 € | 158 147,89 € | 4 147 800,93 € |
| Année 5 | 132 399,90 € | 153 282,30 € | 4 015 401,03 € |
| Année 6 | 137 451,14 € | 148 231,06 € | 3 877 949,89 € |
| Année 7 | 142 695,08 € | 142 987,12 € | 3 735 254,81 € |
| Année 8 | 148 139,08 € | 137 543,12 € | 3 587 115,73 € |
| Année 9 | 153 790,78 € | 131 891,42 € | 3 433 324,95 € |
| Année 10 | 159 658,09 € | 126 024,11 € | 3 273 666,86 € |
| Année 11 | 165 749,26 € | 119 932,94 € | 3 107 917,60 € |
| Année 12 | 172 072,80 € | 113 609,40 € | 2 935 844,80 € |
| Année 13 | 178 637,58 € | 107 044,62 € | 2 757 207,22 € |
| Année 14 | 185 452,85 € | 100 229,35 € | 2 571 754,37 € |
| Année 15 | 192 528,12 € | 93 154,08 € | 2 379 226,25 € |
| Année 16 | 199 873,32 € | 85 808,88 € | 2 179 352,93 € |
| Année 17 | 207 498,74 € | 78 183,46 € | 1 971 854,19 € |
| Année 18 | 215 415,07 € | 70 267,13 € | 1 756 439,12 € |
| Année 19 | 223 633,45 € | 62 048,75 € | 1 532 805,67 € |
| Année 20 | 232 165,37 € | 53 516,83 € | 1 300 640,30 € |
| Année 21 | 241 022,76 € | 44 659,44 € | 1 059 617,54 € |
| Année 22 | 250 218,08 € | 35 464,12 € | 809 399,46 € |
| Année 23 | 259 764,25 € | 25 917,95 € | 549 635,21 € |
| Année 24 | 269 674,57 € | 16 007,63 € | 279 960,64 € |
| Année 25 | 279 960,64 € | 5 719,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 630 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 566 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 463 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.