Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 630 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 643,94 € | 22 643,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 68 618 € / mois | 64 697 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 440 € | 5 000 940 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 763 € | 4 746 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 630 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 766 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 858 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 630 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 78 750,74 € | 192 976,54 € | 4 551 749,26 € |
| Année 2 | 82 122,72 € | 189 604,56 € | 4 469 626,54 € |
| Année 3 | 85 639,03 € | 186 088,25 € | 4 383 987,51 € |
| Année 4 | 89 305,90 € | 182 421,38 € | 4 294 681,61 € |
| Année 5 | 93 129,83 € | 178 597,45 € | 4 201 551,78 € |
| Année 6 | 97 117,47 € | 174 609,81 € | 4 104 434,31 € |
| Année 7 | 101 275,85 € | 170 451,43 € | 4 003 158,46 € |
| Année 8 | 105 612,27 € | 166 115,01 € | 3 897 546,19 € |
| Année 9 | 110 134,40 € | 161 592,88 € | 3 787 411,79 € |
| Année 10 | 114 850,11 € | 156 877,17 € | 3 672 561,68 € |
| Année 11 | 119 767,74 € | 151 959,54 € | 3 552 793,94 € |
| Année 12 | 124 895,98 € | 146 831,30 € | 3 427 897,96 € |
| Année 13 | 130 243,78 € | 141 483,50 € | 3 297 654,18 € |
| Année 14 | 135 820,56 € | 135 906,72 € | 3 161 833,62 € |
| Année 15 | 141 636,12 € | 130 091,16 € | 3 020 197,50 € |
| Année 16 | 147 700,70 € | 124 026,58 € | 2 872 496,80 € |
| Année 17 | 154 024,96 € | 117 702,32 € | 2 718 471,84 € |
| Année 18 | 160 620,00 € | 111 107,28 € | 2 557 851,84 € |
| Année 19 | 167 497,43 € | 104 229,85 € | 2 390 354,41 € |
| Année 20 | 174 669,33 € | 97 057,95 € | 2 215 685,08 € |
| Année 21 | 182 148,32 € | 89 578,96 € | 2 033 536,76 € |
| Année 22 | 189 947,55 € | 81 779,73 € | 1 843 589,21 € |
| Année 23 | 198 080,75 € | 73 646,53 € | 1 645 508,46 € |
| Année 24 | 206 562,15 € | 65 165,13 € | 1 438 946,31 € |
| Année 25 | 215 406,73 € | 56 320,55 € | 1 223 539,58 € |
| Année 26 | 224 630,01 € | 47 097,27 € | 998 909,57 € |
| Année 27 | 234 248,22 € | 37 479,06 € | 764 661,35 € |
| Année 28 | 244 278,25 € | 27 449,03 € | 520 383,10 € |
| Année 29 | 254 737,77 € | 16 989,51 € | 265 645,33 € |
| Année 30 | 265 645,33 € | 6 082,14 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 630 500 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 463 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 64 697 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.