Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 635 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 023,82 € | 39 023,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 254 € / mois | 111 497 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 370 800 € | 5 005 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 875 € | 4 750 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 635 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 820 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 925 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 635 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 320 144,22 € | 148 141,62 € | 4 314 855,78 € |
| Année 2 | 330 870,24 € | 137 415,60 € | 3 983 985,54 € |
| Année 3 | 341 955,63 € | 126 330,21 € | 3 642 029,91 € |
| Année 4 | 353 412,41 € | 114 873,43 € | 3 288 617,50 € |
| Année 5 | 365 253,04 € | 103 032,80 € | 2 923 364,46 € |
| Année 6 | 377 490,41 € | 90 795,43 € | 2 545 874,05 € |
| Année 7 | 390 137,72 € | 78 148,12 € | 2 155 736,33 € |
| Année 8 | 403 208,79 € | 65 077,05 € | 1 752 527,54 € |
| Année 9 | 416 717,79 € | 51 568,05 € | 1 335 809,75 € |
| Année 10 | 430 679,40 € | 37 606,44 € | 905 130,35 € |
| Année 11 | 445 108,73 € | 23 177,11 € | 460 021,62 € |
| Année 12 | 460 021,62 € | 8 264,28 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 635 000 € sur 12 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 55 620 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 111 497 €.