Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 637 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 335,17 € | 33 335,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 016 € / mois | 95 243 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 000 € | 5 008 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 938 € | 4 753 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 637 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 637 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 237 877,52 € | 162 144,52 € | 4 399 622,48 € |
| Année 2 | 246 534,66 € | 153 487,38 € | 4 153 087,82 € |
| Année 3 | 255 506,87 € | 144 515,17 € | 3 897 580,95 € |
| Année 4 | 264 805,62 € | 135 216,42 € | 3 632 775,33 € |
| Année 5 | 274 442,75 € | 125 579,29 € | 3 358 332,58 € |
| Année 6 | 284 430,64 € | 115 591,40 € | 3 073 901,94 € |
| Année 7 | 294 782,00 € | 105 240,04 € | 2 779 119,94 € |
| Année 8 | 305 510,10 € | 94 511,94 € | 2 473 609,84 € |
| Année 9 | 316 628,62 € | 83 393,42 € | 2 156 981,22 € |
| Année 10 | 328 151,79 € | 71 870,25 € | 1 828 829,43 € |
| Année 11 | 340 094,33 € | 59 927,71 € | 1 488 735,10 € |
| Année 12 | 352 471,48 € | 47 550,56 € | 1 136 263,62 € |
| Année 13 | 365 299,06 € | 34 722,98 € | 770 964,56 € |
| Année 14 | 378 593,50 € | 21 428,54 € | 392 371,06 € |
| Année 15 | 392 371,06 € | 7 650,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 637 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 243 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 463 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 371 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 938 € (2,5%).