Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 637 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 326,55 € | 27 326,55 € |
| Salaire net mensuel minimum | 82 808 € / mois | 78 076 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 000 € | 5 008 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 938 € | 4 753 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 637 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 637 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 159 938,33 € | 167 980,27 € | 4 477 561,67 € |
| Année 2 | 165 924,35 € | 161 994,25 € | 4 311 637,32 € |
| Année 3 | 172 134,42 € | 155 784,18 € | 4 139 502,90 € |
| Année 4 | 178 576,90 € | 149 341,70 € | 3 960 926,00 € |
| Année 5 | 185 260,53 € | 142 658,07 € | 3 775 665,47 € |
| Année 6 | 192 194,29 € | 135 724,31 € | 3 583 471,18 € |
| Année 7 | 199 387,56 € | 128 531,04 € | 3 384 083,62 € |
| Année 8 | 206 850,05 € | 121 068,55 € | 3 177 233,57 € |
| Année 9 | 214 591,83 € | 113 326,77 € | 2 962 641,74 € |
| Année 10 | 222 623,38 € | 105 295,22 € | 2 740 018,36 € |
| Année 11 | 230 955,55 € | 96 963,05 € | 2 509 062,81 € |
| Année 12 | 239 599,53 € | 88 319,07 € | 2 269 463,28 € |
| Année 13 | 248 567,04 € | 79 351,56 € | 2 020 896,24 € |
| Année 14 | 257 870,16 € | 70 048,44 € | 1 763 026,08 € |
| Année 15 | 267 521,51 € | 60 397,09 € | 1 495 504,57 € |
| Année 16 | 277 534,05 € | 50 384,55 € | 1 217 970,52 € |
| Année 17 | 287 921,34 € | 39 997,26 € | 930 049,18 € |
| Année 18 | 298 697,38 € | 29 221,22 € | 631 351,80 € |
| Année 19 | 309 876,76 € | 18 041,84 € | 321 475,04 € |
| Année 20 | 321 475,04 € | 6 444,05 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 637 500 € sur 20 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 076 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.