Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 637 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 842,83 € | 23 842,83 € |
| Salaire net mensuel minimum | 72 251 € / mois | 68 122 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 000 € | 5 008 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 938 € | 4 753 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 637 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 850 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 963 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 637 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 114 156,50 € | 171 957,46 € | 4 523 343,50 € |
| Année 2 | 118 511,73 € | 167 602,23 € | 4 404 831,77 € |
| Année 3 | 123 033,10 € | 163 080,86 € | 4 281 798,67 € |
| Année 4 | 127 726,97 € | 158 386,99 € | 4 154 071,70 € |
| Année 5 | 132 599,94 € | 153 514,02 € | 4 021 471,76 € |
| Année 6 | 137 658,78 € | 148 455,18 € | 3 883 812,98 € |
| Année 7 | 142 910,64 € | 143 203,32 € | 3 740 902,34 € |
| Année 8 | 148 362,87 € | 137 751,09 € | 3 592 539,47 € |
| Année 9 | 154 023,10 € | 132 090,86 € | 3 438 516,37 € |
| Année 10 | 159 899,29 € | 126 214,67 € | 3 278 617,08 € |
| Année 11 | 165 999,65 € | 120 114,31 € | 3 112 617,43 € |
| Année 12 | 172 332,75 € | 113 781,21 € | 2 940 284,68 € |
| Année 13 | 178 907,48 € | 107 206,48 € | 2 761 377,20 € |
| Année 14 | 185 733,03 € | 100 380,93 € | 2 575 644,17 € |
| Année 15 | 192 818,97 € | 93 294,99 € | 2 382 825,20 € |
| Année 16 | 200 175,27 € | 85 938,69 € | 2 182 649,93 € |
| Année 17 | 207 812,21 € | 78 301,75 € | 1 974 837,72 € |
| Année 18 | 215 740,52 € | 70 373,44 € | 1 759 097,20 € |
| Année 19 | 223 971,29 € | 62 142,67 € | 1 535 125,91 € |
| Année 20 | 232 516,09 € | 53 597,87 € | 1 302 609,82 € |
| Année 21 | 241 386,88 € | 44 727,08 € | 1 061 222,94 € |
| Année 22 | 250 596,12 € | 35 517,84 € | 810 626,82 € |
| Année 23 | 260 156,65 € | 25 957,31 € | 550 470,17 € |
| Année 24 | 270 081,96 € | 16 032,00 € | 280 388,21 € |
| Année 25 | 280 388,21 € | 5 727,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 637 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 68 122 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.