Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 737 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 356,97 € | 24 356,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 809 € / mois | 69 591 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 379 000 € | 5 116 500 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 438 € | 4 855 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 737 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 050 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 463 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 737 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 618,21 € | 175 665,43 € | 4 620 881,79 € |
| Année 2 | 121 067,34 € | 171 216,30 € | 4 499 814,45 € |
| Année 3 | 125 686,22 € | 166 597,42 € | 4 374 128,23 € |
| Année 4 | 130 481,32 € | 161 802,32 € | 4 243 646,91 € |
| Année 5 | 135 459,37 € | 156 824,27 € | 4 108 187,54 € |
| Année 6 | 140 627,29 € | 151 656,35 € | 3 967 560,25 € |
| Année 7 | 145 992,40 € | 146 291,24 € | 3 821 567,85 € |
| Année 8 | 151 562,21 € | 140 721,43 € | 3 670 005,64 € |
| Année 9 | 157 344,50 € | 134 939,14 € | 3 512 661,14 € |
| Année 10 | 163 347,41 € | 128 936,23 € | 3 349 313,73 € |
| Année 11 | 169 579,30 € | 122 704,34 € | 3 179 734,43 € |
| Année 12 | 176 048,99 € | 116 234,65 € | 3 003 685,44 € |
| Année 13 | 182 765,47 € | 109 518,17 € | 2 820 919,97 € |
| Année 14 | 189 738,22 € | 102 545,42 € | 2 631 181,75 € |
| Année 15 | 196 976,99 € | 95 306,65 € | 2 434 204,76 € |
| Année 16 | 204 491,90 € | 87 791,74 € | 2 229 712,86 € |
| Année 17 | 212 293,54 € | 79 990,10 € | 2 017 419,32 € |
| Année 18 | 220 392,83 € | 71 890,81 € | 1 797 026,49 € |
| Année 19 | 228 801,08 € | 63 482,56 € | 1 568 225,41 € |
| Année 20 | 237 530,15 € | 54 753,49 € | 1 330 695,26 € |
| Année 21 | 246 592,22 € | 45 691,42 € | 1 084 103,04 € |
| Année 22 | 256 000,04 € | 36 283,60 € | 828 103,00 € |
| Année 23 | 265 766,77 € | 26 516,87 € | 562 336,23 € |
| Année 24 | 275 906,11 € | 16 377,53 € | 286 430,12 € |
| Année 25 | 286 430,12 € | 5 851,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 737 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 850 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 473 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 379 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 438 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.