Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 639 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 349,54 € | 33 349,54 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 059 € / mois | 95 284 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 160 € | 5 010 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 115 988 € | 4 755 488 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 639 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 874 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 69 993 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 639 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 237 980,04 € | 162 214,44 € | 4 401 519,96 € |
| Année 2 | 246 640,89 € | 153 553,59 € | 4 154 879,07 € |
| Année 3 | 255 616,98 € | 144 577,50 € | 3 899 262,09 € |
| Année 4 | 264 919,73 € | 135 274,75 € | 3 634 342,36 € |
| Année 5 | 274 561,05 € | 125 633,43 € | 3 359 781,31 € |
| Année 6 | 284 553,22 € | 115 641,26 € | 3 075 228,09 € |
| Année 7 | 294 909,04 € | 105 285,44 € | 2 780 319,05 € |
| Année 8 | 305 641,76 € | 94 552,72 € | 2 474 677,29 € |
| Année 9 | 316 765,07 € | 83 429,41 € | 2 157 912,22 € |
| Année 10 | 328 293,21 € | 71 901,27 € | 1 829 619,01 € |
| Année 11 | 340 240,88 € | 59 953,60 € | 1 489 378,13 € |
| Année 12 | 352 623,36 € | 47 571,12 € | 1 136 754,77 € |
| Année 13 | 365 456,51 € | 34 737,97 € | 771 298,26 € |
| Année 14 | 378 756,65 € | 21 437,83 € | 392 541,61 € |
| Année 15 | 392 541,61 € | 7 653,60 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 639 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 371 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 115 988 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 95 284 €.