Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 648 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 137,48 € | 39 137,48 € |
| Salaire net mensuel minimum | 118 598 € / mois | 111 821 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 371 880 € | 5 020 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 213 € | 4 764 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 648 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 55 982 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 128 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 648 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 321 076,65 € | 148 573,11 € | 4 327 423,35 € |
| Année 2 | 331 833,92 € | 137 815,84 € | 3 995 589,43 € |
| Année 3 | 342 951,56 € | 126 698,20 € | 3 652 637,87 € |
| Année 4 | 354 441,75 € | 115 208,01 € | 3 298 196,12 € |
| Année 5 | 366 316,88 € | 103 332,88 € | 2 931 879,24 € |
| Année 6 | 378 589,84 € | 91 059,92 € | 2 553 289,40 € |
| Année 7 | 391 273,99 € | 78 375,77 € | 2 162 015,41 € |
| Année 8 | 404 383,14 € | 65 266,62 € | 1 757 632,27 € |
| Année 9 | 417 931,48 € | 51 718,28 € | 1 339 700,79 € |
| Année 10 | 431 933,75 € | 37 716,01 € | 907 767,04 € |
| Année 11 | 446 405,14 € | 23 244,62 € | 461 361,90 € |
| Année 12 | 461 361,90 € | 8 288,38 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 648 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 371 880 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 213 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 111 821 €.