Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 667 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 297,45 € | 39 297,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 119 083 € / mois | 112 278 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 400 € | 5 040 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 688 € | 4 784 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 667 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 210 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 413 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 667 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 322 389,04 € | 149 180,36 € | 4 345 110,96 € |
| Année 2 | 333 190,24 € | 138 379,16 € | 4 011 920,72 € |
| Année 3 | 344 353,37 € | 127 216,03 € | 3 667 567,35 € |
| Année 4 | 355 890,49 € | 115 678,91 € | 3 311 676,86 € |
| Année 5 | 367 814,14 € | 103 755,26 € | 2 943 862,72 € |
| Année 6 | 380 137,29 € | 91 432,11 € | 2 563 725,43 € |
| Année 7 | 392 873,33 € | 78 696,07 € | 2 170 852,10 € |
| Année 8 | 406 036,05 € | 65 533,35 € | 1 764 816,05 € |
| Année 9 | 419 639,77 € | 51 929,63 € | 1 345 176,28 € |
| Année 10 | 433 699,26 € | 37 870,14 € | 911 477,02 € |
| Année 11 | 448 229,79 € | 23 339,61 € | 463 247,23 € |
| Année 12 | 463 247,23 € | 8 322,23 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 667 500 € sur 12 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 112 278 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 373 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 116 688 € (2,5%).