Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 670 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 568,78 € | 33 568,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 101 724 € / mois | 95 911 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 373 600 € | 5 043 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 750 € | 4 786 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 670 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 240 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 450 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 670 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 239 544,52 € | 163 280,84 € | 4 430 455,48 € |
| Année 2 | 248 262,32 € | 154 563,04 € | 4 182 193,16 € |
| Année 3 | 257 297,42 € | 145 527,94 € | 3 924 895,74 € |
| Année 4 | 266 661,30 € | 136 164,06 € | 3 658 234,44 € |
| Année 5 | 276 366,01 € | 126 459,35 € | 3 381 868,43 € |
| Année 6 | 286 423,87 € | 116 401,49 € | 3 095 444,56 € |
| Année 7 | 296 847,80 € | 105 977,56 € | 2 798 596,76 € |
| Année 8 | 307 651,04 € | 95 174,32 € | 2 490 945,72 € |
| Année 9 | 318 847,50 € | 83 977,86 € | 2 172 098,22 € |
| Année 10 | 330 451,41 € | 72 373,95 € | 1 841 646,81 € |
| Année 11 | 342 477,61 € | 60 347,75 € | 1 499 169,20 € |
| Année 12 | 354 941,51 € | 47 883,85 € | 1 144 227,69 € |
| Année 13 | 367 858,99 € | 34 966,37 € | 776 368,70 € |
| Année 14 | 381 246,60 € | 21 578,76 € | 395 122,10 € |
| Année 15 | 395 122,10 € | 7 703,93 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 670 000 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 467 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 040 € pour cette enveloppe de financement.