Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 677 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 381,64 € | 39 381,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 119 338 € / mois | 112 519 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 374 200 € | 5 051 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 116 938 € | 4 794 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 677 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 330 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 563 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 677 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 323 079,68 € | 149 500,00 € | 4 354 420,32 € |
| Année 2 | 333 904,05 € | 138 675,63 € | 4 020 516,27 € |
| Année 3 | 345 091,09 € | 127 488,59 € | 3 675 425,18 € |
| Année 4 | 356 652,93 € | 115 926,75 € | 3 318 772,25 € |
| Année 5 | 368 602,15 € | 103 977,53 € | 2 950 170,10 € |
| Année 6 | 380 951,68 € | 91 628,00 € | 2 569 218,42 € |
| Année 7 | 393 714,98 € | 78 864,70 € | 2 175 503,44 € |
| Année 8 | 406 905,88 € | 65 673,80 € | 1 768 597,56 € |
| Année 9 | 420 538,77 € | 52 040,91 € | 1 348 058,79 € |
| Année 10 | 434 628,38 € | 37 951,30 € | 913 430,41 € |
| Année 11 | 449 190,05 € | 23 389,63 € | 464 240,36 € |
| Année 12 | 464 240,36 € | 8 340,08 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 677 500 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 112 519 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 130 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 467 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.