Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 690 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 27 638,85 € | 27 638,85 € |
| Salaire net mensuel minimum | 83 754 € / mois | 78 968 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 240 € | 5 065 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 263 € | 4 807 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 690 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 486 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 758 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 690 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 161 766,15 € | 169 900,05 € | 4 528 733,85 € |
| Année 2 | 167 820,58 € | 163 845,62 € | 4 360 913,27 € |
| Année 3 | 174 101,62 € | 157 564,58 € | 4 186 811,65 € |
| Année 4 | 180 617,73 € | 151 048,47 € | 4 006 193,92 € |
| Année 5 | 187 377,73 € | 144 288,47 € | 3 818 816,19 € |
| Année 6 | 194 390,73 € | 137 275,47 € | 3 624 425,46 € |
| Année 7 | 201 666,22 € | 129 999,98 € | 3 422 759,24 € |
| Année 8 | 209 214,00 € | 122 452,20 € | 3 213 545,24 € |
| Année 9 | 217 044,25 € | 114 621,95 € | 2 996 500,99 € |
| Année 10 | 225 167,60 € | 106 498,60 € | 2 771 333,39 € |
| Année 11 | 233 594,96 € | 98 071,24 € | 2 537 738,43 € |
| Année 12 | 242 337,75 € | 89 328,45 € | 2 295 400,68 € |
| Année 13 | 251 407,74 € | 80 258,46 € | 2 043 992,94 € |
| Année 14 | 260 817,18 € | 70 849,02 € | 1 783 175,76 € |
| Année 15 | 270 578,81 € | 61 087,39 € | 1 512 596,95 € |
| Année 16 | 280 705,79 € | 50 960,41 € | 1 231 891,16 € |
| Année 17 | 291 211,78 € | 40 454,42 € | 940 679,38 € |
| Année 18 | 302 111,00 € | 29 555,20 € | 638 568,38 € |
| Année 19 | 313 418,12 € | 18 248,08 € | 325 150,26 € |
| Année 20 | 325 150,26 € | 6 517,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 690 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 78 968 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 375 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 263 € (2,5%).