Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 698 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 33 773,65 € | 33 773,65 € |
| Salaire net mensuel minimum | 102 344 € / mois | 96 496 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 880 € | 5 074 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 463 € | 4 815 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 698 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 582 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 698 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 241 006,50 € | 164 277,30 € | 4 457 493,50 € |
| Année 2 | 249 777,51 € | 155 506,29 € | 4 207 715,99 € |
| Année 3 | 258 867,74 € | 146 416,06 € | 3 948 848,25 € |
| Année 4 | 268 288,80 € | 136 995,00 € | 3 680 559,45 € |
| Année 5 | 278 052,70 € | 127 231,10 € | 3 402 506,75 € |
| Année 6 | 288 171,95 € | 117 111,85 € | 3 114 334,80 € |
| Année 7 | 298 659,49 € | 106 624,31 € | 2 815 675,31 € |
| Année 8 | 309 528,69 € | 95 755,11 € | 2 506 146,62 € |
| Année 9 | 320 793,47 € | 84 490,33 € | 2 185 353,15 € |
| Année 10 | 332 468,19 € | 72 815,61 € | 1 852 884,96 € |
| Année 11 | 344 567,80 € | 60 716,00 € | 1 508 317,16 € |
| Année 12 | 357 107,77 € | 48 176,03 € | 1 151 209,39 € |
| Année 13 | 370 104,12 € | 35 179,68 € | 781 105,27 € |
| Année 14 | 383 573,40 € | 21 710,40 € | 397 531,87 € |
| Année 15 | 397 531,87 € | 7 750,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 698 500 € sur 15 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 96 496 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 382 € pour cette enveloppe de financement.