Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 698 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 976,47 € | 22 976,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 69 626 € / mois | 65 647 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 375 880 € | 5 074 380 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 463 € | 4 815 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 698 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 582 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 878 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 698 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 79 907,20 € | 195 810,44 € | 4 618 592,80 € |
| Année 2 | 83 328,69 € | 192 388,95 € | 4 535 264,11 € |
| Année 3 | 86 896,64 € | 188 821,00 € | 4 448 367,47 € |
| Année 4 | 90 617,37 € | 185 100,27 € | 4 357 750,10 € |
| Année 5 | 94 497,42 € | 181 220,22 € | 4 263 252,68 € |
| Année 6 | 98 543,64 € | 177 174,00 € | 4 164 709,04 € |
| Année 7 | 102 763,08 € | 172 954,56 € | 4 061 945,96 € |
| Année 8 | 107 163,19 € | 168 554,45 € | 3 954 782,77 € |
| Année 9 | 111 751,71 € | 163 965,93 € | 3 843 031,06 € |
| Année 10 | 116 536,68 € | 159 180,96 € | 3 726 494,38 € |
| Année 11 | 121 526,56 € | 154 191,08 € | 3 604 967,82 € |
| Année 12 | 126 730,07 € | 148 987,57 € | 3 478 237,75 € |
| Année 13 | 132 156,40 € | 143 561,24 € | 3 346 081,35 € |
| Année 14 | 137 815,09 € | 137 902,55 € | 3 208 266,26 € |
| Année 15 | 143 716,05 € | 132 001,59 € | 3 064 550,21 € |
| Année 16 | 149 869,67 € | 125 847,97 € | 2 914 680,54 € |
| Année 17 | 156 286,79 € | 119 430,85 € | 2 758 393,75 € |
| Année 18 | 162 978,69 € | 112 738,95 € | 2 595 415,06 € |
| Année 19 | 169 957,13 € | 105 760,51 € | 2 425 457,93 € |
| Année 20 | 177 234,37 € | 98 483,27 € | 2 248 223,56 € |
| Année 21 | 184 823,17 € | 90 894,47 € | 2 063 400,39 € |
| Année 22 | 192 736,91 € | 82 980,73 € | 1 870 663,48 € |
| Année 23 | 200 989,54 € | 74 728,10 € | 1 669 673,94 € |
| Année 24 | 209 595,51 € | 66 122,13 € | 1 460 078,43 € |
| Année 25 | 218 569,97 € | 57 147,67 € | 1 241 508,46 € |
| Année 26 | 227 928,71 € | 47 788,93 € | 1 013 579,75 € |
| Année 27 | 237 688,15 € | 38 029,49 € | 775 891,60 € |
| Année 28 | 247 865,46 € | 27 852,18 € | 528 026,14 € |
| Année 29 | 258 478,59 € | 17 239,05 € | 269 547,55 € |
| Année 30 | 269 547,55 € | 6 171,52 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 698 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 65 647 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 382 € pour cette enveloppe de financement.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.