Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 702 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 177,02 € | 24 177,02 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 264 € / mois | 69 077 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 376 200 € | 5 078 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 563 € | 4 820 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 702 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 630 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 70 938 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 702 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 115 756,61 € | 174 367,63 € | 4 586 743,39 € |
| Année 2 | 120 172,88 € | 169 951,36 € | 4 466 570,51 € |
| Année 3 | 124 757,63 € | 165 366,61 € | 4 341 812,88 € |
| Année 4 | 129 517,29 € | 160 606,95 € | 4 212 295,59 € |
| Année 5 | 134 458,53 € | 155 665,71 € | 4 077 837,06 € |
| Année 6 | 139 588,29 € | 150 535,95 € | 3 938 248,77 € |
| Année 7 | 144 913,78 € | 145 210,46 € | 3 793 334,99 € |
| Année 8 | 150 442,44 € | 139 681,80 € | 3 642 892,55 € |
| Année 9 | 156 181,99 € | 133 942,25 € | 3 486 710,56 € |
| Année 10 | 162 140,55 € | 127 983,69 € | 3 324 570,01 € |
| Année 11 | 168 326,44 € | 121 797,80 € | 3 156 243,57 € |
| Année 12 | 174 748,28 € | 115 375,96 € | 2 981 495,29 € |
| Année 13 | 181 415,16 € | 108 709,08 € | 2 800 080,13 € |
| Année 14 | 188 336,38 € | 101 787,86 € | 2 611 743,75 € |
| Année 15 | 195 521,65 € | 94 602,59 € | 2 416 222,10 € |
| Année 16 | 202 981,07 € | 87 143,17 € | 2 213 241,03 € |
| Année 17 | 210 725,06 € | 79 399,18 € | 2 002 515,97 € |
| Année 18 | 218 764,49 € | 71 359,75 € | 1 783 751,48 € |
| Année 19 | 227 110,65 € | 63 013,59 € | 1 556 640,83 € |
| Année 20 | 235 775,21 € | 54 349,03 € | 1 320 865,62 € |
| Année 21 | 244 770,33 € | 45 353,91 € | 1 076 095,29 € |
| Année 22 | 254 108,62 € | 36 015,62 € | 821 986,67 € |
| Année 23 | 263 803,21 € | 26 321,03 € | 558 183,46 € |
| Année 24 | 273 867,65 € | 16 256,59 € | 284 315,81 € |
| Année 25 | 284 315,81 € | 5 808,20 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 702 500 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 376 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 563 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 470 250 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.