Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 715 500 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 39 701,58 € | 39 701,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 120 308 € / mois | 113 433 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 377 240 € | 5 092 740 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 117 888 € | 4 833 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 715 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 56 786 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 133 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 4 715 500 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 325 704,41 € | 150 714,55 € | 4 389 795,59 € |
| Année 2 | 336 616,73 € | 139 802,23 € | 4 053 178,86 € |
| Année 3 | 347 894,66 € | 128 524,30 € | 3 705 284,20 € |
| Année 4 | 359 550,43 € | 116 868,53 € | 3 345 733,77 € |
| Année 5 | 371 596,70 € | 104 822,26 € | 2 974 137,07 € |
| Année 6 | 384 046,58 € | 92 372,38 € | 2 590 090,49 € |
| Année 7 | 396 913,56 € | 79 505,40 € | 2 193 176,93 € |
| Année 8 | 410 211,65 € | 66 207,31 € | 1 782 965,28 € |
| Année 9 | 423 955,27 € | 52 463,69 € | 1 359 010,01 € |
| Année 10 | 438 159,34 € | 38 259,62 € | 920 850,67 € |
| Année 11 | 452 839,34 € | 23 579,62 € | 468 011,33 € |
| Année 12 | 468 011,33 € | 8 407,82 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 715 500 € sur 12 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 377 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 117 888 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 113 433 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 586 € pour cette enveloppe de financement.