Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 741 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 184,30 € | 23 184,30 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 255 € / mois | 66 241 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 379 280 € | 5 120 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 525 € | 4 859 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 741 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 092 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 515 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 741 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 80 629,99 € | 197 581,61 € | 4 660 370,01 € |
| Année 2 | 84 082,38 € | 194 129,22 € | 4 576 287,63 € |
| Année 3 | 87 682,62 € | 190 528,98 € | 4 488 605,01 € |
| Année 4 | 91 437,02 € | 186 774,58 € | 4 397 167,99 € |
| Année 5 | 95 352,20 € | 182 859,40 € | 4 301 815,79 € |
| Année 6 | 99 434,95 € | 178 776,65 € | 4 202 380,84 € |
| Année 7 | 103 692,58 € | 174 519,02 € | 4 098 688,26 € |
| Année 8 | 108 132,49 € | 170 079,11 € | 3 990 555,77 € |
| Année 9 | 112 762,51 € | 165 449,09 € | 3 877 793,26 € |
| Année 10 | 117 590,78 € | 160 620,82 € | 3 760 202,48 € |
| Année 11 | 122 625,76 € | 155 585,84 € | 3 637 576,72 € |
| Année 12 | 127 876,37 € | 150 335,23 € | 3 509 700,35 € |
| Année 13 | 133 351,77 € | 144 859,83 € | 3 376 348,58 € |
| Année 14 | 139 061,62 € | 139 149,98 € | 3 237 286,96 € |
| Année 15 | 145 015,97 € | 133 195,63 € | 3 092 270,99 € |
| Année 16 | 151 225,26 € | 126 986,34 € | 2 941 045,73 € |
| Année 17 | 157 700,45 € | 120 511,15 € | 2 783 345,28 € |
| Année 18 | 164 452,84 € | 113 758,76 € | 2 618 892,44 € |
| Année 19 | 171 494,40 € | 106 717,20 € | 2 447 398,04 € |
| Année 20 | 178 837,45 € | 99 374,15 € | 2 268 560,59 € |
| Année 21 | 186 494,89 € | 91 716,71 € | 2 082 065,70 € |
| Année 22 | 194 480,23 € | 83 731,37 € | 1 887 585,47 € |
| Année 23 | 202 807,50 € | 75 404,10 € | 1 684 777,97 € |
| Année 24 | 211 491,31 € | 66 720,29 € | 1 473 286,66 € |
| Année 25 | 220 546,94 € | 57 664,66 € | 1 252 739,72 € |
| Année 26 | 229 990,34 € | 48 221,26 € | 1 022 749,38 € |
| Année 27 | 239 838,06 € | 38 373,54 € | 782 911,32 € |
| Année 28 | 250 107,45 € | 28 104,15 € | 532 803,87 € |
| Année 29 | 260 816,55 € | 17 395,05 € | 271 987,32 € |
| Année 30 | 271 987,32 € | 6 227,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 741 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 474 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 56 892 € pour cette enveloppe de financement.