Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 791 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 23 428,81 € | 23 428,81 € |
| Salaire net mensuel minimum | 70 996 € / mois | 66 939 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 383 280 € | 5 174 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 775 € | 4 910 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 791 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 692 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 791 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 81 480,35 € | 199 665,37 € | 4 709 519,65 € |
| Année 2 | 84 969,15 € | 196 176,57 € | 4 624 550,50 € |
| Année 3 | 88 607,37 € | 192 538,35 € | 4 535 943,13 € |
| Année 4 | 92 401,37 € | 188 744,35 € | 4 443 541,76 € |
| Année 5 | 96 357,80 € | 184 787,92 € | 4 347 183,96 € |
| Année 6 | 100 483,65 € | 180 662,07 € | 4 246 700,31 € |
| Année 7 | 104 786,18 € | 176 359,54 € | 4 141 914,13 € |
| Année 8 | 109 272,89 € | 171 872,83 € | 4 032 641,24 € |
| Année 9 | 113 951,77 € | 167 193,95 € | 3 918 689,47 € |
| Année 10 | 118 830,95 € | 162 314,77 € | 3 799 858,52 € |
| Année 11 | 123 919,04 € | 157 226,68 € | 3 675 939,48 € |
| Année 12 | 129 225,00 € | 151 920,72 € | 3 546 714,48 € |
| Année 13 | 134 758,16 € | 146 387,56 € | 3 411 956,32 € |
| Année 14 | 140 528,26 € | 140 617,46 € | 3 271 428,06 € |
| Année 15 | 146 545,39 € | 134 600,33 € | 3 124 882,67 € |
| Année 16 | 152 820,16 € | 128 325,56 € | 2 972 062,51 € |
| Année 17 | 159 363,61 € | 121 782,11 € | 2 812 698,90 € |
| Année 18 | 166 187,26 € | 114 958,46 € | 2 646 511,64 € |
| Année 19 | 173 303,06 € | 107 842,66 € | 2 473 208,58 € |
| Année 20 | 180 723,54 € | 100 422,18 € | 2 292 485,04 € |
| Année 21 | 188 461,77 € | 92 683,95 € | 2 104 023,27 € |
| Année 22 | 196 531,34 € | 84 614,38 € | 1 907 491,93 € |
| Année 23 | 204 946,42 € | 76 199,30 € | 1 702 545,51 € |
| Année 24 | 213 721,81 € | 67 423,91 € | 1 488 823,70 € |
| Année 25 | 222 872,96 € | 58 272,76 € | 1 265 950,74 € |
| Année 26 | 232 415,93 € | 48 729,79 € | 1 033 534,81 € |
| Année 27 | 242 367,52 € | 38 778,20 € | 791 167,29 € |
| Année 28 | 252 745,19 € | 28 400,53 € | 538 422,10 € |
| Année 29 | 263 567,26 € | 17 578,46 € | 274 854,84 € |
| Année 30 | 274 854,84 € | 6 293,03 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 791 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 479 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 492 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 383 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 775 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 66 939 €.