Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 791 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 231,05 € | 28 231,05 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 549 € / mois | 80 660 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 383 280 € | 5 174 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 775 € | 4 910 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 791 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 692 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 265 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 791 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 232,23 € | 173 540,37 € | 4 625 767,77 € |
| Année 2 | 171 416,39 € | 167 356,21 € | 4 454 351,38 € |
| Année 3 | 177 832,01 € | 160 940,59 € | 4 276 519,37 € |
| Année 4 | 184 487,74 € | 154 284,86 € | 4 092 031,63 € |
| Année 5 | 191 392,56 € | 147 380,04 € | 3 900 639,07 € |
| Année 6 | 198 555,84 € | 140 216,76 € | 3 702 083,23 € |
| Année 7 | 205 987,20 € | 132 785,40 € | 3 496 096,03 € |
| Année 8 | 213 696,71 € | 125 075,89 € | 3 282 399,32 € |
| Année 9 | 221 694,76 € | 117 077,84 € | 3 060 704,56 € |
| Année 10 | 229 992,13 € | 108 780,47 € | 2 830 712,43 € |
| Année 11 | 238 600,07 € | 100 172,53 € | 2 592 112,36 € |
| Année 12 | 247 530,18 € | 91 242,42 € | 2 344 582,18 € |
| Année 13 | 256 794,50 € | 81 978,10 € | 2 087 787,68 € |
| Année 14 | 266 405,57 € | 72 367,03 € | 1 821 382,11 € |
| Année 15 | 276 376,37 € | 62 396,23 € | 1 545 005,74 € |
| Année 16 | 286 720,31 € | 52 052,29 € | 1 258 285,43 € |
| Année 17 | 297 451,42 € | 41 321,18 € | 960 834,01 € |
| Année 18 | 308 584,16 € | 30 188,44 € | 652 249,85 € |
| Année 19 | 320 133,57 € | 18 639,03 € | 332 116,28 € |
| Année 20 | 332 116,28 € | 6 657,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 791 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 660 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 383 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 775 € (2,5%).