Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 841 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 525,68 € | 28 525,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 441 € / mois | 81 502 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 387 280 € | 5 228 280 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 025 € | 4 962 025 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 841 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 292 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 015 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 841 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 166 956,71 € | 175 351,45 € | 4 674 043,29 € |
| Année 2 | 173 205,38 € | 169 102,78 € | 4 500 837,91 € |
| Année 3 | 179 687,96 € | 162 620,20 € | 4 321 149,95 € |
| Année 4 | 186 413,16 € | 155 895,00 € | 4 134 736,79 € |
| Année 5 | 193 390,04 € | 148 918,12 € | 3 941 346,75 € |
| Année 6 | 200 628,07 € | 141 680,09 € | 3 740 718,68 € |
| Année 7 | 208 136,98 € | 134 171,18 € | 3 532 581,70 € |
| Année 8 | 215 926,97 € | 126 381,19 € | 3 316 654,73 € |
| Année 9 | 224 008,47 € | 118 299,69 € | 3 092 646,26 € |
| Année 10 | 232 392,45 € | 109 915,71 € | 2 860 253,81 € |
| Année 11 | 241 090,22 € | 101 217,94 € | 2 619 163,59 € |
| Année 12 | 250 113,55 € | 92 194,61 € | 2 369 050,04 € |
| Année 13 | 259 474,55 € | 82 833,61 € | 2 109 575,49 € |
| Année 14 | 269 185,93 € | 73 122,23 € | 1 840 389,56 € |
| Année 15 | 279 260,79 € | 63 047,37 € | 1 561 128,77 € |
| Année 16 | 289 712,70 € | 52 595,46 € | 1 271 416,07 € |
| Année 17 | 300 555,79 € | 41 752,37 € | 970 860,28 € |
| Année 18 | 311 804,71 € | 30 503,45 € | 659 055,57 € |
| Année 19 | 323 474,66 € | 18 833,50 € | 335 580,91 € |
| Année 20 | 335 580,91 € | 6 726,78 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 841 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 387 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 025 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.