Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 742 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 382,67 € | 24 382,67 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 887 € / mois | 69 665 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 379 400 € | 5 121 900 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 118 563 € | 4 861 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 742 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 110 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 71 538 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 742 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 116 741,25 € | 175 850,79 € | 4 625 758,75 € |
| Année 2 | 121 195,05 € | 171 396,99 € | 4 504 563,70 € |
| Année 3 | 125 818,78 € | 166 773,26 € | 4 378 744,92 € |
| Année 4 | 130 618,93 € | 161 973,11 € | 4 248 125,99 € |
| Année 5 | 135 602,23 € | 156 989,81 € | 4 112 523,76 € |
| Année 6 | 140 775,62 € | 151 816,42 € | 3 971 748,14 € |
| Année 7 | 146 146,40 € | 146 445,64 € | 3 825 601,74 € |
| Année 8 | 151 722,06 € | 140 869,98 € | 3 673 879,68 € |
| Année 9 | 157 510,46 € | 135 081,58 € | 3 516 369,22 € |
| Année 10 | 163 519,69 € | 129 072,35 € | 3 352 849,53 € |
| Année 11 | 169 758,18 € | 122 833,86 € | 3 183 091,35 € |
| Année 12 | 176 234,68 € | 116 357,36 € | 3 006 856,67 € |
| Année 13 | 182 958,24 € | 109 633,80 € | 2 823 898,43 € |
| Année 14 | 189 938,38 € | 102 653,66 € | 2 633 960,05 € |
| Année 15 | 197 184,74 € | 95 407,30 € | 2 436 775,31 € |
| Année 16 | 204 707,61 € | 87 884,43 € | 2 232 067,70 € |
| Année 17 | 212 517,47 € | 80 074,57 € | 2 019 550,23 € |
| Année 18 | 220 625,28 € | 71 966,76 € | 1 798 924,95 € |
| Année 19 | 229 042,41 € | 63 549,63 € | 1 569 882,54 € |
| Année 20 | 237 780,68 € | 54 811,36 € | 1 332 101,86 € |
| Année 21 | 246 852,32 € | 45 739,72 € | 1 085 249,54 € |
| Année 22 | 256 270,05 € | 36 321,99 € | 828 979,49 € |
| Année 23 | 266 047,09 € | 26 544,95 € | 562 932,40 € |
| Année 24 | 276 197,12 € | 16 394,92 € | 286 735,28 € |
| Année 25 | 286 735,28 € | 5 857,65 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 742 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 379 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 118 563 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.