Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 785 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 198,64 € | 28 198,64 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 450 € / mois | 80 568 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 382 840 € | 5 168 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 638 € | 4 905 138 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 785 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 626 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 183 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 785 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 042,56 € | 173 341,12 € | 4 620 457,44 € |
| Année 2 | 171 219,59 € | 167 164,09 € | 4 449 237,85 € |
| Année 3 | 177 627,82 € | 160 755,86 € | 4 271 610,03 € |
| Année 4 | 184 275,95 € | 154 107,73 € | 4 087 334,08 € |
| Année 5 | 191 172,85 € | 147 210,83 € | 3 896 161,23 € |
| Année 6 | 198 327,87 € | 140 055,81 € | 3 697 833,36 € |
| Année 7 | 205 750,72 € | 132 632,96 € | 3 492 082,64 € |
| Année 8 | 213 451,36 € | 124 932,32 € | 3 278 631,28 € |
| Année 9 | 221 440,23 € | 116 943,45 € | 3 057 191,05 € |
| Année 10 | 229 728,08 € | 108 655,60 € | 2 827 462,97 € |
| Année 11 | 238 326,15 € | 100 057,53 € | 2 589 136,82 € |
| Année 12 | 247 246,00 € | 91 137,68 € | 2 341 890,82 € |
| Année 13 | 256 499,68 € | 81 884,00 € | 2 085 391,14 € |
| Année 14 | 266 099,73 € | 72 283,95 € | 1 819 291,41 € |
| Année 15 | 276 059,06 € | 62 324,62 € | 1 543 232,35 € |
| Année 16 | 286 391,16 € | 51 992,52 € | 1 256 841,19 € |
| Année 17 | 297 109,92 € | 41 273,76 € | 959 731,27 € |
| Année 18 | 308 229,89 € | 30 153,79 € | 651 501,38 € |
| Année 19 | 319 766,05 € | 18 617,63 € | 331 735,33 € |
| Année 20 | 331 735,33 € | 6 649,74 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 785 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 426 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 568 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.