Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 835 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 493,27 € | 28 493,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 86 343 € / mois | 81 409 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 386 840 € | 5 222 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 888 € | 4 956 388 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 835 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 226 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 933 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 835 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 166 766,97 € | 175 152,27 € | 4 668 733,03 € |
| Année 2 | 173 008,58 € | 168 910,66 € | 4 495 724,45 € |
| Année 3 | 179 483,78 € | 162 435,46 € | 4 316 240,67 € |
| Année 4 | 186 201,35 € | 155 717,89 € | 4 130 039,32 € |
| Année 5 | 193 170,32 € | 148 748,92 € | 3 936 869,00 € |
| Année 6 | 200 400,11 € | 141 519,13 € | 3 736 468,89 € |
| Année 7 | 207 900,53 € | 134 018,71 € | 3 528 568,36 € |
| Année 8 | 215 681,62 € | 126 237,62 € | 3 312 886,74 € |
| Année 9 | 223 753,95 € | 118 165,29 € | 3 089 132,79 € |
| Année 10 | 232 128,41 € | 109 790,83 € | 2 857 004,38 € |
| Année 11 | 240 816,31 € | 101 102,93 € | 2 616 188,07 € |
| Année 12 | 249 829,35 € | 92 089,89 € | 2 366 358,72 € |
| Année 13 | 259 179,75 € | 82 739,49 € | 2 107 178,97 € |
| Année 14 | 268 880,08 € | 73 039,16 € | 1 838 298,89 € |
| Année 15 | 278 943,47 € | 62 975,77 € | 1 559 355,42 € |
| Année 16 | 289 383,51 € | 52 535,73 € | 1 269 971,91 € |
| Année 17 | 300 214,28 € | 41 704,96 € | 969 757,63 € |
| Année 18 | 311 450,46 € | 30 468,78 € | 658 307,17 € |
| Année 19 | 323 107,11 € | 18 812,13 € | 335 200,06 € |
| Année 20 | 335 200,06 € | 6 719,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 835 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 483 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 026 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 81 409 €.