Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 797 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 485,27 € | 34 485,27 € |
| Salaire net mensuel minimum | 104 501 € / mois | 98 529 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 383 800 € | 5 181 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 119 938 € | 4 917 438 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 797 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 770 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 363 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 797 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 246 084,50 € | 167 738,74 € | 4 551 415,50 € |
| Année 2 | 255 040,35 € | 158 782,89 € | 4 296 375,15 € |
| Année 3 | 264 322,12 € | 149 501,12 € | 4 032 053,03 € |
| Année 4 | 273 941,65 € | 139 881,59 € | 3 758 111,38 € |
| Année 5 | 283 911,30 € | 129 911,94 € | 3 474 200,08 € |
| Année 6 | 294 243,75 € | 119 579,49 € | 3 179 956,33 € |
| Année 7 | 304 952,26 € | 108 870,98 € | 2 875 004,07 € |
| Année 8 | 316 050,48 € | 97 772,76 € | 2 558 953,59 € |
| Année 9 | 327 552,60 € | 86 270,64 € | 2 231 400,99 € |
| Année 10 | 339 473,32 € | 74 349,92 € | 1 891 927,67 € |
| Année 11 | 351 827,89 € | 61 995,35 € | 1 540 099,78 € |
| Année 12 | 364 632,05 € | 49 191,19 € | 1 175 467,73 € |
| Année 13 | 377 902,22 € | 35 921,02 € | 797 565,51 € |
| Année 14 | 391 655,32 € | 22 167,92 € | 405 910,19 € |
| Année 15 | 405 910,19 € | 7 914,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 797 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 479 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 383 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 119 938 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.