Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 847 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 844,68 € | 34 844,68 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 590 € / mois | 99 556 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 387 800 € | 5 235 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 121 188 € | 4 968 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 847 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 370 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 73 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 847 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 248 649,24 € | 169 486,92 € | 4 598 850,76 € |
| Année 2 | 257 698,42 € | 160 437,74 € | 4 341 152,34 € |
| Année 3 | 267 076,91 € | 151 059,25 € | 4 074 075,43 € |
| Année 4 | 276 796,70 € | 141 339,46 € | 3 797 278,73 € |
| Année 5 | 286 870,26 € | 131 265,90 € | 3 510 408,47 € |
| Année 6 | 297 310,43 € | 120 825,73 € | 3 213 098,04 € |
| Année 7 | 308 130,52 € | 110 005,64 € | 2 904 967,52 € |
| Année 8 | 319 344,39 € | 98 791,77 € | 2 585 623,13 € |
| Année 9 | 330 966,39 € | 87 169,77 € | 2 254 656,74 € |
| Année 10 | 343 011,37 € | 75 124,79 € | 1 911 645,37 € |
| Année 11 | 355 494,67 € | 62 641,49 € | 1 556 150,70 € |
| Année 12 | 368 432,32 € | 49 703,84 € | 1 187 718,38 € |
| Année 13 | 381 840,78 € | 36 295,38 € | 805 877,60 € |
| Année 14 | 395 737,23 € | 22 398,93 € | 410 140,37 € |
| Année 15 | 410 140,37 € | 7 996,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 847 500 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 556 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 58 170 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 387 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 121 188 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 484 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.