Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 805 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 704,00 € | 24 704,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 74 861 € / mois | 70 583 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 384 400 € | 5 189 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 125 € | 4 925 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 805 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 860 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 475 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 4 805 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 118 279,69 € | 178 168,31 € | 4 686 720,31 € |
| Année 2 | 122 792,22 € | 173 655,78 € | 4 563 928,09 € |
| Année 3 | 127 476,90 € | 168 971,10 € | 4 436 451,19 € |
| Année 4 | 132 340,32 € | 164 107,68 € | 4 304 110,87 € |
| Année 5 | 137 389,25 € | 159 058,75 € | 4 166 721,62 € |
| Année 6 | 142 630,84 € | 153 817,16 € | 4 024 090,78 € |
| Année 7 | 148 072,39 € | 148 375,61 € | 3 876 018,39 € |
| Année 8 | 153 721,53 € | 142 726,47 € | 3 722 296,86 € |
| Année 9 | 159 586,20 € | 136 861,80 € | 3 562 710,66 € |
| Année 10 | 165 674,64 € | 130 773,36 € | 3 397 036,02 € |
| Année 11 | 171 995,32 € | 124 452,68 € | 3 225 040,70 € |
| Année 12 | 178 557,18 € | 117 890,82 € | 3 046 483,52 € |
| Année 13 | 185 369,37 € | 111 078,63 € | 2 861 114,15 € |
| Année 14 | 192 441,45 € | 104 006,55 € | 2 668 672,70 € |
| Année 15 | 199 783,34 € | 96 664,66 € | 2 468 889,36 € |
| Année 16 | 207 405,33 € | 89 042,67 € | 2 261 484,03 € |
| Année 17 | 215 318,13 € | 81 129,87 € | 2 046 165,90 € |
| Année 18 | 223 532,77 € | 72 915,23 € | 1 822 633,13 € |
| Année 19 | 232 060,84 € | 64 387,16 € | 1 590 572,29 € |
| Année 20 | 240 914,27 € | 55 533,73 € | 1 349 658,02 € |
| Année 21 | 250 105,44 € | 46 342,56 € | 1 099 552,58 € |
| Année 22 | 259 647,30 € | 36 800,70 € | 839 905,28 € |
| Année 23 | 269 553,18 € | 26 894,82 € | 570 352,10 € |
| Année 24 | 279 836,99 € | 16 611,01 € | 290 515,11 € |
| Année 25 | 290 515,11 € | 5 934,88 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 805 000 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 660 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 70 583 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 384 400 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 125 € (2,5%).