Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 810 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 28 343,01 € | 28 343,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 85 888 € / mois | 80 980 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 384 800 € | 5 194 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 250 € | 4 930 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 810 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 57 920 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 550 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 810 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 165 887,52 € | 174 228,60 € | 4 644 112,48 € |
| Année 2 | 172 096,21 € | 168 019,91 € | 4 472 016,27 € |
| Année 3 | 178 537,29 € | 161 578,83 € | 4 293 478,98 € |
| Année 4 | 185 219,40 € | 154 896,72 € | 4 108 259,58 € |
| Année 5 | 192 151,63 € | 147 964,49 € | 3 916 107,95 € |
| Année 6 | 199 343,29 € | 140 772,83 € | 3 716 764,66 € |
| Année 7 | 206 804,15 € | 133 311,97 € | 3 509 960,51 € |
| Année 8 | 214 544,23 € | 125 571,89 € | 3 295 416,28 € |
| Année 9 | 222 573,97 € | 117 542,15 € | 3 072 842,31 € |
| Année 10 | 230 904,28 € | 109 211,84 € | 2 841 938,03 € |
| Année 11 | 239 546,34 € | 100 569,78 € | 2 602 391,69 € |
| Année 12 | 248 511,87 € | 91 604,25 € | 2 353 879,82 € |
| Année 13 | 257 812,96 € | 82 303,16 € | 2 096 066,86 € |
| Année 14 | 267 462,13 € | 72 653,99 € | 1 828 604,73 € |
| Année 15 | 277 472,46 € | 62 643,66 € | 1 551 132,27 € |
| Année 16 | 287 857,43 € | 52 258,69 € | 1 263 274,84 € |
| Année 17 | 298 631,10 € | 41 485,02 € | 964 643,74 € |
| Année 18 | 309 807,99 € | 30 308,13 € | 654 835,75 € |
| Année 19 | 321 403,23 € | 18 712,89 € | 333 432,52 € |
| Année 20 | 333 432,52 € | 6 683,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 810 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 481 000 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 384 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 250 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 80 980 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 57 720 € pour cette enveloppe de financement.