Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 4 822 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 34 664,98 € | 34 664,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 105 045 € / mois | 99 043 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 385 800 € | 5 208 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 120 563 € | 4 943 063 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 4 822 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 58 070 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 72 738 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 4 822 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 247 366,93 € | 168 612,83 € | 4 575 133,07 € |
| Année 2 | 256 369,44 € | 159 610,32 € | 4 318 763,63 € |
| Année 3 | 265 699,58 € | 150 280,18 € | 4 053 064,05 € |
| Année 4 | 275 369,26 € | 140 610,50 € | 3 777 694,79 € |
| Année 5 | 285 390,85 € | 130 588,91 € | 3 492 303,94 € |
| Année 6 | 295 777,17 € | 120 202,59 € | 3 196 526,77 € |
| Année 7 | 306 541,48 € | 109 438,28 € | 2 889 985,29 € |
| Année 8 | 317 697,51 € | 98 282,25 € | 2 572 287,78 € |
| Année 9 | 329 259,57 € | 86 720,19 € | 2 243 028,21 € |
| Année 10 | 341 242,44 € | 74 737,32 € | 1 901 785,77 € |
| Année 11 | 353 661,37 € | 62 318,39 € | 1 548 124,40 € |
| Année 12 | 366 532,27 € | 49 447,49 € | 1 181 592,13 € |
| Année 13 | 379 871,61 € | 36 108,15 € | 801 720,52 € |
| Année 14 | 393 696,37 € | 22 283,39 € | 408 024,15 € |
| Année 15 | 408 024,15 € | 7 955,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 4 822 500 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 99 043 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 385 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 120 563 € (2,5%).